Devizatörvény: a bankoknak az számít, hogy időben törlesszenek az ügyfelek

Lapunk két napja írt arról, hogyan érinti a kedden életbe lépett devizatörvény a súlyos bajba jutott adósokat. Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Center ügyvezető igazgatója mai közleményében további fontos részletekkel árnyalja a helyzetet.

„Akkor jelenthet valódi segítséget a lakáshitel-tartozás részleges elengedéséről szóló parlamenti döntés, ha ezzel az érintett adósok fizetőképessége valóban helyreáll, és ha tisztázódik, hogy az ingatlan vásárláskori vagy mai árát veszik-e alapul az engedmény kiszámításakor”, kommentálja a döntést az OCHC ügyvezető igazgatója. „Ha valaki 6 éve 13 millió forintért vásárolt lakást 10 milliós hitellel, de az ingatlan ma csak 11 milliót ér, akkor ettől függően 850 ezer forint helyett lehet, hogy 2,75 millió forintot takaríthat meg.” A hitelszakértő szerint helyes szemléletet tükröz az ügylettel járó személyi jövedelemadó elengedése is.

Mint arról lapunk is beszámolt, a parlament keddi döntésének értelmében a kormány garanciát vállal a lakáshitelek egy részére. A segítséget azok vehetik igénybe, akiknek a bankok a tartozásukat az ingatlan értékének 95 százalékig elengedi. A svájci frank alapú hiteleknél ugyanis az árfolyam emelkedése miatt gyakran több lett a tartozás, mint amennyit az ingatlan ér. A hitel részleges elengedése után az adósoknak nem kell személyi jövedelemadót fizetniük.

Bánfalvi László példával szemlélteti, miért van szükség a tartozás részleges elengedésére: ha valaki 2007-ben 13 millió forintért vásárolt egy lakást, és erre felvett 10 millió forint svájci frank alapú hitelt, mára 13,2 millió forinttal tartozik a banknak, és 84 ezer forint helyett havonta 135 ezret fizet. A parlament által elfogadott konstrukcióban ez a tartozás 12,35 millió forintra, vagyis az ingatlan értékének 95 százalékára csökkenhet. „Azt azonban tisztázni kell majd a törvény végrehajtása során, hogy az ingatlan vásárláskori vagy mai értékét számolja-e a bank az elengedéskor” – hívja fel a figyelmet a hitelszakértő. „Ha ugyanis az ingatlan értéke csökkent a gyenge piaci kereslet és az avulás miatt, és ezt az értéket veszik figyelembe, a megtakarított hitelösszeg magasabb lehet.” Vagyis, példánknál maradva, ha a lakás ma csak 11 milliót ér, akkor a bank 2,75 milliót fog elengedni, a tartozás 10,45 millióra csökken és a havi törlesztés a fennmaradó időszakra 107 ezer forint lesz.

Azzal, hogy a kölcsöntartozás az ingatlan értéke alá kerül, lehetőség nyílna arra is, hogy a devizaalapú hiteleket átváltsák forint hitelre. Ez még nagyobb biztonságot jelentene, hiszen a jegybanki alapkamat folyamatos csökkentése révén a piaci forint hitelek kamatai mind jobban közelítenek a deviza alapú hitelek kamatai felé, nem is beszélve a kamattámogatott hitelről, véli Bánfalvi László.

A részleges elengedés akkor működhet, ha ily módon az adós fizetőképessége is helyreáll. A bankok is olyan esetekben lesznek nyitottak e megoldásra, amikor azt látják, hogy időben törlesztő fizetőképes ügyfelet nyernek vele. Kis értékű vagy nem megfelelő állapotú ingatlan esetén pedig, ahol a hitel és az ingatlan értékének aránya eddig is magas volt, így tudják ösztönözni a tulajdonost, hogy adja el az ingatlanját, ezzel rendezze tartozását.

Az OCHC vezetője szerint az, hogy nem kell személyi jövedelemadót fizetni a tartozás elengedése után, egy eddig hiányzó, de nagyon igazságos lépés első részlete. „Még fontosabb lenne ugyanakkor, hogy szülessen olyan jogszabály, amely szerint adómentes legyen minden adósságrendező célú hitelelengedés. Így az is, amikor az adósnak ki kell költöznie a lakásából, de a hitele megszűnik, amennyiben a bank elengedi a maradék tartozását. Szükséges lenne, hogy ez a kérdéskör végleges megoldást kapjon a jövőben”, véli a szakember.

A devizahiteleseket segítő parlamenti döntés egyik része, hogy mindenki igénybe veheti az árfolyamgátat, még azok is, akik három hónapnál hosszabb ideje tartoznak. Kormányzati statisztika szerint 100 ezer család érintett, az árfolyamgátat pedig eddig 170 ezren vették igénybe. Bánfalvi László szerint az ideiglenesen csökkentett összegű törlesztés kiterjesztése pozitív lépés, de azt csak az idő tudja eldönteni, hogy az érintetteknek valóban segítséget jelent-e. Ha ugyanis a hiteladós jövedelmi helyzete nem rendeződik az árfolyamgát 5 éve alatt, akkor az csak elodázza a bedőlést.