Kerüljük el a karácsonyi hitelek veszélyeit!

Karácsony előtt a kereskedők és a bankok kedvezmények sorával fokozzák az áruk és a hitelek iránti keresletet. Ritkán érdemes azonban évekre eladósodni egy drága ajándék megvásárlásáért, célszerű viszont alaposan megvizsgálni a kínált hitelek feltételeit. Az [origo] összegyűjtötte, milyen feltételekkel lehet ajándékvásárlásra alkalmas hitelhez jutni.

A bankok és a kölcsönt nyújtó pénzügyi vállalkozások évek óta számtalan hitelfelvételi lehetőséggel rukkolnak elő a karácsonyi időszakban. A fő cél természetesen az, hogy az adott termék kihagyhatatlan lehetőségnek tűnjön a vásárló szemében. A csábító ajánlatok elfogadása előtt érdemes azonban arra is gondolni, hogy a kölcsönt akár évekig is törleszteni kell.

Nagyon eltérő és nehezen összevethető a bankok hitelkínálata, ráadásul a költségekről és a kockázatokról a teljes hiteldíjmutató sem nyújt teljes képet. A jobb feltételek elérése érdekében a hiteligénylőknek érdemes alaposan megvizsgálniuk a hitelkínálatot.

Milyen a jó karácsonyi hitel?

A karácsonyi ajándékvásárláshoz olyan, viszonylag kis összegű, tárgyi fedezetet nem igénylő hitelt érdemes felvenni, amelyre vonatkozó kérelmeket a bankok könnyen el tudnak bírálni és az igényelt összeghez gyorsan hozzá lehet jutni. Erre a célra a fogyasztási hitelek felelnek meg legjobban, és azoknak négy fajtájuk van. Nem célszerű azonban egy ajándék megvásárlásáért ingatlant jelzáloggal terhelni és évekig eladósodni.

A hitelfelvétel előtt nagyon érdemes gondosan mérlegelni az igénylő anyagi helyzetét, teherviselő képességét és jövedelme esetleges csökkenésének veszélyeit. Ezt követően először azt érdemes eldönteni, hogy a fogyasztásihitel-típusok - áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel - közül melyik éri meg költségét és kényelmi szempontjait tekintve.

A hitel nagyságának és fajtájának kiválasztáshoz segítséget nyújt a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeltének (PSZÁF) honlapján található háztartási költségvetés-számító program és hitelkalkulátor.

A személyi kölcsön a legdrágább

A személyi kölcsönök felhasználását korlátozzák legkevésbé a bankok, ám azok a legdrágábbak, elbírálási idejük is rendkívül eltérő. Az áruvásárlási hiteleket általában gyorsan elbírálják, akár a vásárlás helyéről is igényelhetőek, de gyakran előfordulnak kötöttségek a felhasználáskor, és a nagyobb értékű eszközök vásárlásánál önrészt is elő szoktak írni.

A legkényelmesebbek a folyószámlákhoz vagy a hitelkártyákhoz kapcsolódó hitelkeretek, amelyeket egyszer kell igényelni, de többször is felhasználhatók és rugalmasan visszatéríthetők, ezért akár még magas kamat mellett is viszonylag olcsónak bizonyulhatnak. Hátrányuk viszont, hogy hosszú ideig tart, mire a hitelkerethez hozzá lehet férni.

Léteznek kifejezetten fogyasztási hiteleket kínáló pénzintézetek is. Ezek többnyire csak személyi kölcsönöket, áruvásárlási hiteleket és hitelkártyákat kínálnak. Magyarországon közéjük tartozik a Credigen Bank és a Magyar Cetelem Bank. Mivel ezeknek a pénzintézeteknek nem éri meg széles, több szolgáltatást is kínáló fiókhálózatot fenntartaniuk, ezért inkább a bevásárlóközpontokban és áruházakban vannak jelen.

Hiteleikről többnyire azt tartják, hogy drágábbak egy átlagos pénzintézeti hitelnél. Ez igaz is, ha a jelzáloghiteleket és kedvezményes lakáshiteleket is figyelembe veszzük. Más fogyasztási hitelek költségeitől azonban eddig nem tértek el érdem az általuk kínált kölcsönök feltételei. Mivel azonban forrásaikat a pénzpiacról és más bankoktól szerzik be, elképzelhető, hogy hitelbírálataikat szigorítják.

Ne csak a thm fontos

A hiteldíjmutató nem tartalmaz minden lehetséges költséget, ezért érdemes érdeklődni a további lehetséges költségek iránt. A mutató ugyan a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat - és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját - tartalmazza, a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a biztosítási és garanciadíjakat, valamint az átutalási díjakat viszont nem.

A nemzetközi pénzpiaci válság hatására következtében világszerte elbocsátási hullám indult. Magyarországon is naponta hallunk, olvasunk újabb létszámleépítésekről, gyárak, üzemek leállásáról. A munkahely elvesztésével hihetetlenül nagy teherré válhat akár a karácsonyi áruhitel visszafizetése is. Gondolni kell további biztosítékokra, így például a hitelfedezeti biztosítás lehetőségére is, amely a nem várt eseményekre nyújt teljesítési garanciát.

"Ingyenhitel" nincs

A hitelfelvétele előtt célszerű informálódni arról, milyen költségekkel jár az előtörlesztés, és fontos minden apró betűs részt elolvasni a szerződésben. Érdemes arra is figyelni, hogy a 0 százalékos kamat, 0 százalékos hiteldíjmutató esetén sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják-e le a kezelési költséget.

Előfordulhat az is, hogy a 0 százalékos hiteldíjmutató valóságos, ám más áruházakéhoz képest drágább a termék. Emellett léteznek olyan ügyfélbarát kedvezmények is, mint például a 0 százalékos önrész, a halasztott törlesztés, a nemfizetés bizonyos kockázatait - például betegség, munkahelyi elbocsátás - kezelő hitelfedezeti biztosítás.

Régebben az egyik leggyakrabban alkalmazott kedvezmény az "ingyenhitel" volt. Ennek lényege, hogy a kölcsön után, csak bizonyos idő elteltével kell kamatot fizetni, és addig ingyen használja az ügyfél a bank pénzét. Ez így is volt, ha a hitelt felvevő határidőre kifizeti a teljes összeget.

Ha azonban az adós nem tudott, vagy nem akart időben fizetni, akkor többnyire más hiteleknél magasabb kamatokat, vagy díjakat kellett fizetni. Hasonló a helyzet most a hitelkártyák esetében, amelyekhez bizonyos ideig kamatmentes hitel jár. A határidő letelte után azonban az átlagosnál magasabb kamatot kell fizetni .

Mikor lehet cserét kérni és mikor nem?

A hitelfelvétel mellett fontos az is, hogy tisztában legyünk a fogyasztói jogokkal is. Az egyik legfontosabb tudnivaló, hogy ne dőljünk be a kereskedők azon kifogásának, hogy az akciós árukra "garancia" nem vonatkozik. A leszállított áron kínált termékek kapcsán ugyanolyan jogok (kijavítás, kicserélés, szerződéstől való elállás) illetik meg a vásárlót, mint a teljes árú termékek esetében - hívja fel a figyelmet az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesület (OFE). Kivételt képez az az eset, amikor leértékelésre éppen a termék valamely hibájára tekintettel került sor. Ezt azonban a vevővel egyértelműen közölni kell.

A jogszabályi előírások csak minőségi kifogás esetén teszik kötelezővé a kijavítást, az áru kicserélését, vagy a vételár visszafizetését. Ha minőségileg megfelelő a termék, csak az éppen a méretet, a színt nem találtuk el az ajándékvásárláskor, akkor nem kérhetünk cserét sem. Ettől függetlenül a kereskedő teljesítheti az óhajunkat, de tudnunk kell, hogy mindez nem kötelező. Ezért már a vásárláskor tudakoljuk meg, hogy van-e lehetőség a cserére. Ha igen, akkor viszont jó, ha ezt a vállalást a blokkra, nyugtára rá is íratjuk - javasolják a fogyasztóvédők.

Minőségi kifogásnál viszont nem senki sem kötelezhető az úgynevezett levásárlásra, azaz arra, hogy vegyen valami mást a hibás áru helyett. Ilyenkor, ha számunkra a levásárlás nem kedvező, ragaszkodjunk a kijavításhoz, a kicseréléshez, vagy a vételár visszafizetéséhez.