Elérhető de, drága a fogyasztási hitel

Az ingatlanhiteleknél szűkebb választékkal és magasabb kamatokkal szembesülhetnek azok, akik kis összegű és rövid futamidejű hitel felvételével szeretnék megkönnyíteni a szeptemberi iskolakezdést. Az [origo] összegyűjtötte, milyen feltételekkel lehet ilyen hitelekhez jutni.

A karácsonyi bevásárlás mellett a szeptemberi iskolakezdés idején nő meg leginkább a kis összegű és rövid futamidejű hitelek iránti igény. Az áruvásárlási hitelek 30-40 százalékát az év utolsó két hónapjában veszik fel az emberek. Szeptemberben pedig jelentős mértékben használják fel folyószámlájukhoz kapcsolódó hitelkeretüket, vagy kérnek személyi kölcsönt.

Piackutatási adatok szerint egy gyermek beiskolázása átlagosan 20 és 25 ezer forint közötti kiadást jelent egy család számára. A mintegy százezer elsőosztályos, illetve egyes, speciális eszközöket is igénylő középiskolai szakokon tanulók szüleinek még ennél is mélyebben a zsebükbe kell nyúlniuk. A főiskolára és egyetemre járóknak a tanszerek és felszerelések ára mellett az albérlet díja és az együtt járó, egy összegben fizetendő többhavi kaució is komoly kiadást jelent.

A pénzintézetek ugyan többféle hitelt is kínálnak, sőt a karácsonyi és az iskolakezdési időszakban különféle kedvezményekkel még tovább is fokozzák a hitelek iránti igényt. Emellett a bankok gyakran működnek együtt bevásárlóközpontokkal, áruházakkal és más kereskedelmi partnerekkel hiteleik értékesítésében. Célszerű azonban alaposan szemügyre venni a kínált hitelek feltételeit, hogy ne utólag derüljön ki, milyen sokba is kerül az így vásárolt ajándék.

Nagyon eltérő és nehezen hasonlítható össze egymással a bankok hitelkínálata: Ráadásul a költségekről és a kockázatokról a teljes hiteldíj-mutató (thm) sem nyújt átfogó képet. A jobb feltételek elérése érdekében a hiteligénylőknek érdemes alaposan megvizsgálniuk a kínálatot. Ezt igazolja, hogy egy két és fél éve végzett felmérés szerint a forintalapú személyi kölcsönök teljes hiteldíj-mutatói 18 százaléktól 42 százalékig szóródtak, átlaguk pedig 30 százalék körül alakult. Az áruhiteleknél 30-40 százalék között mozgott a mutató, és átlagosan 32 százalékos díj mellett juthattak kölcsönhöz az igénylők. A helyzet lényegesen azóta sem változott.

A személyi kölcsön a legdrágább

Az iskolakezdéskor szükséges bevásárláshoz olyan, viszonylag kis összegű, tárgyi fedezetet nem igénylő hitelt érdemes felvenni, aminek kérelmét a bankok könnyen el tudják bírálni és az igényelt összeghez gyorsan hozzá lehet jutni. Erre a célra a fogyasztási hitelek felelnek meg legjobban. Ezeknek négy fajtájuk van.

A személyi kölcsönök felhasználását korlátozzák legkevésbé a bankok, ám azok a legdrágábbak, elbírálási idejük is rendkívül eltérő. Az áruvásárlási hiteleket általában gyorsan elbírálják, akár a vásárlás helyéről is igényelhetőek, de gyakoriak a felhasználást korlátozó kötöttségek, és a nagyobb értékű eszközök vásárlásánál önrészt is elő szoktak írni.

A legkényelmesebbek a folyószámlákhoz vagy a hitelkártyákhoz kapcsolódó hitelkeretek, amelyeket egyszer kell igényelni és többször is felhasználhatók, rugalmasan visszatéríthetők, ezért akár még magas kamat mellett is viszonylag olcsónak bizonyulhatnak. Hátrányuk viszont, hogy hosszú ideig tart, mire a hitelkerethez hozzá lehet férni.

A thm még nem tartalmaz minden lehetséges költséget, ezért érdemes érdeklődni a további, esetleges költségek iránt. A mutató ugyan a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat - és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját - tartalmazza. Nem szerepel benne viszont a késedelmi kamat, a hitel futamideje meghosszabbításának költsége, az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a biztosítási és garanciadíjak, valamint az átutalási díjak sem.

Ingyenhitel nincs

A hitel felvétele előtt célszerű informálódni arról, milyen költségekkel jár az előtörlesztés, és fontos minden apró betűs részt elolvasni a szerződésben. Érdemes arra is figyelni, hogy a nulla százalékos kamat esetén sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják-e le a kezelési költséget.

Előfordulhat az is, hogy valóban nulla százalékos thm mellett kínálnak egy hitel, ilyenkor azonban többnyire más áruházakéhoz képest drágább a hitelből megvehető termék. Emellett léteznek olyan ügyfélbarát kedvezmények is, mint például a nulla százalékos önrész, a halasztott törlesztés, a nemfizetés bizonyos kockázatait - például betegség, munkahelyi elbocsátás - kezelő hitelfedezeti biztosítás.

Két éve a leggyakrabban az "ingyenhitel" kifejezéssel hirdették kölcsöneiket a bankok. Ennek lényege, hogy a kölcsön után, csak bizonyos idő elteltével kell kamatot fizetni, és addig ingyen használja az ügyfél a bank pénzét. Ehhez hasonló, halaszott törlesztésű, vagy emelkedő törlesztőrészletű hiteleket most is kínálnak.