Milliókat veszíthetünk a hosszú futamidővel

A lakáshitel-felvétel egyik kritikus pontja a futamidő megválasztása - egy helytelen döntéssel súlyos milliókat veszíthetünk.

Bármilyen hitelt szeretnénk is felvenni, nagyon sok tényezőre kell odafigyelnünk. A fizetendő teher nagyságát ugyanis a kamat mellett számos egyéb tényező is befolyásolja. Az első korrigáló tényező az összes előre felmerülő költség - ezek módosító hatását azonban nagyon jól kiszűrhetjük a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) segítségével.

A kölcsön kiválasztásakor különösen arra kell figyelnünk, hogy mennyire tér el egymástól a megadott éves kamatláb és a THM. Ha ez a különbség viszonylag nagy, érdemes utánanéznünk a járulékos költségeknek!

Ha például egy 12 hónapos személyi kölcsön meghirdetett éves kamatlába 18 százalékos, és ehhez hozzákapcsolunk egy havi 0,5 százalékos kezelési költséget, akkor máris 33 százalék feletti THM-értéket kapunk. Az efféle bújtatott megoldásokat tehát könnyen észrevehetjük, ha vetünk egy pillantást a THM-re.

Van azonban egy másik tényező, mégpedig a futamidő megválasztása, amit szem előtt kell tartanunk. Itt sajnos nem lehet segítségünkre semmilyen hivatalos mérőszám, csak annyit tehetünk, hogy számolunk egy keveset.

A futamidő esetében két dolgot kell megfigyelnünk. Az első, hogy a futamidő végére a felvett hitelösszeg hány százalékának megfelelő összeget fizetnénk ki. A számítás viszonylag egyszerű: ha állandó havi törlesztőrészletekkel fizetjük vissza a hitelt (és ez a jellemző), akkor egyszerűen össze kell szorozni a havi törlesztőrészletet a futamidővel, majd a kapott értéket elosztani a felvett hitel összegével.

Nézzünk egy példát: felveszünk 1 millió forint hitelt 36 hónapra, 22 százalékos éves kamatlábbal (az egyszerűség kedvéért egyéb költséggel most nem számolunk). Ekkor a havi törlesztőrészletünk 38 190 forint, ezt megszorozva 36-tal 1 374 840 forintos eredményt kapunk, amit elosztunk a felvett hitelösszeggel, 1 millióval így megkapjuk az 1,374840-es végeredményt, azaz 137,48 százalékot. Tehát 3 év alatt 374 840 forint többletet (kamatot) fizetünk a banknak.

A másik megfigyelendő dolog az, hogy egy konkrét hitelösszegnél a futamidő növelésével mennyire csökken a törlesztőrészlet nagysága. Ennek meghatározásához segítségül hívhatjuk a bankok által kiadott törlesztőrészlet-táblázatokat. Itt egyszerűen azt kell megfigyelnünk, hogy a futamidő növekedésével meddig csökken olyan mértékben a havi törlesztőrészlet, ami még értékelhető-érezhető.

A fenti 3 éves hitelt pl. 48 hónapos futamidőre hosszabbítva a törlesztőrészlet 31 506 forintra csökken. Így viszont a felvett hitelre a teljes futamidő alatt már 512 288 forintos, azaz 51,23 százalékos többletet fizetünk.

Mindenki maga döntheti el, hogy megéri-e neki a futamidő-hosszabbítás. A gondok akkor kezdődnek, amikor hosszabb hitelekkel kezdünk számolgatni - márpedig a lakáshiteleket nem 1-2 évre szokás felvenni.

www.privatbankar.hu