Személyi kölcsönök: kinek, mennyi és mikor adható?

Shaking hands, Bank lending to approve the loan agreement for the purchase of a new home.

Talán senkit sem ér meglepetésként, ha azt mondjuk: 2022-ben sem lett egyszerűbb az életünk. A koronavírus nemcsak egészségünkre, hanem pénztárcánkra is komoly hatással volt - azonban az életünk tőle sem állt le: ugyanúgy eszünk, ruházkodunk, és bizony a lakásunkat sem árt időről időre karbantartani. Úgy érzi, Önnek is jól jönne egy bizonyos összeg az idei céljaihoz? Mutatjuk, milyen feltételek alapján kaphat személyi kölcsönt!

Személyi kölcsön: mit jelent valójában, és mikor éri meg felvenni?

A személyi kölcsön tulajdonképpen nem más, mint egy hitel, amelynek a fedezete a hitelfelvevő jövedelme. Ez egyben azt is jelenti, hogy ha felvesszük, nem kell attól rettegnünk, hogy az ingatlanunkat viheti a bank - ellenben, ha nem törlesztünk rendszeresen, a bankszámlánkról bármikor leveheti a hiányzó összeget.

Ezt a hiteltípust arra használhatjuk fel, amire csak szeretnénk, ám nem árt, ha pár dologra odafigyelünk, mielőtt felvesszük. Egyrészt gondoljuk át, hogy mennyi pénzünk marad, miután befizetjük a várható havi törlesztőt; másrészt pedig tájékozódjunk, csak a mi jövedelmünket vizsgálják-e hitelfelvételkor, esetleg házas-/élettársunkkal közös bevételeinket. Ha mindez megvan, végül muszáj azon is elgondolkodnunk: feltétlenül szükséges-e nekünk most a hitel, és vissza tudjuk-e a vállalt futamidőn belül fizetni?

Forrás: MKiMAGES (MKiMAGES (Photographer) - [None]/Mkimages

Ezektől függ a hitel összege: feltételek és kizáró okok

Igennel válaszolt a fenti kérdésre? Akkor lépjünk is tovább a következő kérdéskörhöz: a hitelalkalmassághoz. Egy személyi kölcsön felvételéhez az alábbi feltételeknek kell megfelelnünk:

A munkaviszony

Jelenlegi munkahelyünkön legalább 3 hónapja tartó munkaviszony - “mindössze” ennyire van szükségünk a személyi hitelfelvételhez. Ezzel már biztosíthatjuk hitelkibocsátó bankunkat arról, hogy stabilan tudjuk majd fizetni a törlesztőrészleteinket.

A bevétel

Ám a 3 hónapnyi munkaviszony sem old meg mindenkor mindent: ha a bérünk nem éri el legalább a minimálbér összegét, csak adóstárs bevonásával gondolhatunk kölcsön felvételére.

Az életkor

Mind a minimum, mind a maximum korhatár szigorúan meghatározott a legtöbb banknál, viszont ezek megoszlása igen változatos. Van, ahol már 18 éves kortól, önállóan (azaz adóstárs nélkül) is felvehetünk személyi kölcsönt, míg máshol ez csak 25 éves kortól lehetséges. Adóstárs bevonásával azonban sok helyen akár mentesülhetünk is a korlátozó alsó korhatártól.

A maximált legmagasabb életkor is nagyon eltérő lehet: egyes hitelintézetek már 65 éves kortól sem engedik például egy 5 éves lejáratú hitel felvételét, másutt még 72 évesen sem kell bevonni fiatalabb adóstársat.

Az állandó lakcím

A legtöbb helyen - 3-4 bank kivételével - kötelező, hogy legyen egy állandó lakcímünk, ne csupán tartózkodási helyünk vagy engedélyünk. Mindezeken felül a legtöbb bank kér még egy mobil- vagy vezetékes telefonos elérhetőséget is - sőt, van, aki egyenesen munkaidőn belüli elérhetőséget kér.

Az a bizonyos KHR-lista (régen: BAR)

Ha valaki rajta van a Központi Hitelinformációs Rendszer listáján - azaz van 90 napot és a mindenkori minimálbér összegét meghaladó tartozása -, az a legtöbb banknál nem fog tudni hitelt kapni. Ha jelenleg nincs, de az elmúlt 5 évben volt ekkora hiteltartozásunk, akkor már jobb esélyekkel indulunk - viszont szinte biztos, hogy sajnos magasabb kamattal számolhatunk.

A szükséges dokumentumok

Ha minden kritériumnak megfelelünk, a hitelfelvétel elindításához az alábbi dokumentumokra lesz szükségünk: érvényes személyi igazolványra, az adókártyánkra, lakcímkártyánkra, 3 havi bankszámlakivonatunkra, a közüzemi számláinkra, egy magyarországi telefonos elérhetőségre, a jövedelemigazolásunkhoz szükséges dokumentumokra, valamint magára a hitelkérelmi adatlapra.

Időtartam és összeghatár

Azt, hogy mekkora időre és milyen összeget kaphatunk,befolyásolja az életkorunk (pl. egyes bankok már 65 év felett sem adnak személyi kölcsönt), a jövedelmünk és magának a hitelnek a konstrukciója is - valamint az, hogy felvettünk-e már máshol is hitelt. Kölcsönt a leggyakrabban 6-8 évre kaphatunk, a legtöbbször pedig nem haladhatja meg a havi törlesztőrészlet a jövedelmünk 50-60%-át (ezt a JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztési mutató segítségével számítja ki a bankunk). A személyi kölcsönök döntő többségében végig fix kamattal rendelkeznek. Előtörlesztésük pedig általában évi egyszer, 200.000 Ft-os értékhatárig ingyenesen is lehetséges.

Jó, ha tudjuk, hogy bár az induló költségüket a legtöbb helyen elengedik, de van, ahol a felvett összeg akár 1%-át is elkérik (általában pár tízezer forintot). Átfutási időtől függően pedig 3-5 nap múlva, de ha a saját bankunktól igényeljük, akár már pár órán belül megérkezhet számlánkra az igényelt összeg.

Legyen szó akár személyi kölcsönről, akár bármilyen más hitelről, egy dolog közös bennük: felvenni őket komoly felelősség. Ezért hitelfelvétel előtt mindenképp gondoljuk át, hogy mennyire stabil ehhez az anyagi helyzetünk. Így sok későbbi kellemetlenségtől kímélhetjük meg magunkat, és biztosíthatjuk, hogy a felvett pénz valóban fejlődésünket, céljainkat szolgálja.