Egyre szélesebb a hitelkínálat

Az utóbbi egy-két évben igencsak kibővült a szabad felhasználású kölcsönök választéka a hitelintézeteknél: a klasszikus személyi kölcsönkonstrukciók mellett megjelentek az euró és svájci frank alapú ajánlatok is, és több hitelintézet is árul szabad felhasználású jelzáloghiteleket, írta a Világgazdaság.

A termékpaletta bővülése ugyanakkor nem járt együtt az árak csökkenésével: a forint alapú személyi kölcsönökhöz még mindig 20 százalék körüli, esetenként azt meghaladó kamattal juthat az ügyfél. Ez átlagos esetben 30 százalék körüli teljes hiteldíjmutatót (THM) jelent, ám lehet találkozni bőven 40 százalék feletti THM-mel is.

Az ilyen magas THM-mel rendelkező konstrukciók mentségére igen kevés érv hozható fel a lap szerint: leginkább az, hogy igénylésükhöz nem kell fedezet, és az ügyfélnek nem kell szembesülnie árfolyamkockázattal sem. A deviza alapú kölcsönökhöz képest további előnyt jelent, hogy az előbbiekkel szemben a klasszikus személyi hiteleket minden, lakossági téren erősnek tekinthető bank árulja. Több hitelintézet - így például a CIB - az egyszerűsített verzióját is kínálja a klasszikus személyi hitelnek: az elérhető hitelösszeg itt viszonylag alacsony, ám a kérelmező a szokottnál gyorsabb, helyenként órán belüli elbírálásra - és szerencsés esetben kifizetésre - számíthat.

Valamivel újabb keletű a piacon a deviza alapú személyi hitelek megjelenése: ezeknél szintén bőven két számjegyű a kamat, és a THM mértéke is meghaladhatja a 30 százalékot. Tekintettel arra, hogy néhány - maximum öt-hat - éves futamidőről van szó, a fedezet nélküli hitelre vágyóknak még mindig kedvezőbb alternatívát jelentenek a forinthiteleknél.

A felajánlott fedezet hiányáért - a magas kamatokon túl - az ügyfeleknek a hitelbírálatnál is fizetniük kell: a kölcsön igénylésénél is igen komoly szerep jut a jövedelemigazolásnak. Ráadásul az árazással a minél derekasabb eladósodást ösztönzik a hitelintézetek, hiszen a nagyobb kölcsönösszeggel két-három százalékpontot is lehet faragni a kamaton.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek - bár a lakás célúaknál valamivel drágábbak - nagyságrendekkel alacsonyabb áron elérhetők, mint a személyi kölcsönök. Ez a forint alapú konstrukciókra nem egészen igaz - az éves kamat mértéke ezeknél is közelítheti a 20 százalékot -, viszont mind euró, mind svájci frank alapon egy számjegyű kamatokkal és THM-ekkel lehet találkozni.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek hátulütőjét jelenti ugyanakkor, hogy az ügyintézés jóval nehézkesebb, mint a fedezet nélküli, jövedelem alapú személyi hiteleknél. Ennek megfelelően a kölcsön folyósítása heteket is igénybe vehet, ráadásul az ügyfélnek a lakáshiteleknél megszokott pluszköltségekkel - tulajdoni lap beszerzése, értékbecslés - is számolnia kell. Fontos tudni azt is, hogy a bankok a fedezetül felajánlott ingatlan értékének általában alacsonyabb hányadáig adnak kölcsönt, mint azt a lakás célú hiteleknél teszik. Komoly előnyt jelent ugyanakkor, hogy ezek tisztán jelzálog alapú konstrukciók, így a jövedelemigazolás nem jut akkora szerephez, mint a személyi kölcsönöknél.