Bedönti a bankok ajtaját ez a fajta hiteligénylés

Young woman shopping with credit card and laptop computer

Személyes kontaktus nélküli hitelszerződés megkötéséhez még mindig komoly jogszabályi háttér kellene, a technikai fejlődés és szabályozás ugyanis egymást követi. 2017 óta azonban videóbankos azonosítással már hiteltermék is igényelhető, idén januártól pedig már a nem valós idejű online szerződéskötés is megjelent, amelynél már nem szükséges egy szuszra végigvinni az igénylést. Egy konferencián nemrégiben kiderült, hogy a bankoknak jelentős kihívást jelent megfelelni az online hiteligénylési elvárásoknak.

A személyi kölcsönök és az áruhitelek állománya elindult felfelé, míg a gépjármű és folyószámlahitelek stagnálnak.

A felfutásra jellemző, hogy 2015 és 2018 között meghatszorozódott a személyi kölcsönök folyósítási volumene, így látható, hogy a bankoknak komoly lépéseket kell tenniük a versenyképesség megőrzése érdekében.

Ezt lekövetve, ma Magyarországon leginkább az áruhitel és személyi kölcsön területén van online igénylési lehetőség.

Az OTP Bank részben saját (számlával és internetbankkal már rendelkező, de jövedelmet más bankhoz utaló) ügyfeleinek hitelez online, a K&H Bank pedig más bankok ügyfeleinek is.

A Cofidis volt az első a videóazonosítás alapú hiteligénylésben, mely eleinte nem volt teljesen online. A cég azonban 2018 novemberében elindította új szolgáltatását, melynél már a teljes hiteligénylés digitálisan végezhető el. Az aláíró személy a Cofidistől SMS-ben kapott kódot használja a cég mobilapplikációján keresztül. A videós azonosítással egybekötött elektronikus aláírás minden terméknél elérhető, meglévő, valamint új, bármilyen banki ügyfél számára és nem függ az igényelt hitelösszeg mértékétől.

Elsősorban a Budapest Banktól, a Magyar Cetelem Banktól várható még a teljesen online hiteligénylési folyamat kifejlesztése.

Dr. Rajmonné Veres Ibolya, az OTP Bank retail hitelezési igazgatója az IIR Magyarország Bankszektor 2019 konferenciáján tartott előadásában elmondta, hogy az OTP Bank 38 százalékos piacrészesedéssel 130 ezer új személyi kölcsön szerződést köt évente, 150 milliárd forintnyi folyósítással.

A hitelintézet két éve vezette be az online igénylésű személyi kölcsönt, és meglepően nagy sikere lett.

Egy internetes hiteligénylés 46 perc alatt zajlik le átlagosan, de ezt az ügyfél bármikor félbehagyhatja, és később folytathatja, ezt sokszor ki is használják.

Az az ügyfél, aki már igényelt egyszer hitelt online, az akár 5 perc alatt is képes végigvinni a folyamatot, amit az igazgató a rutin megszerzésével magyarázott.

A folyósítás 7 százaléka már tényleg teljesen online, bankfióki felkeresés nélkül zajlik, és ez az arány dinamikusan nő: eddig 18 ezer online szerződést kötöttek 15 milliárd forintnyi hitelfolyósítással.

Az online hiteligénylések hiteleinek egyértelműen jobb a minősége a bank értékelése szerint, amit a hitelintézet azzal magyaráz, hogy aki hajlandó, és képes is végigvinni és befejezni az online hiteligénylést, az vélelmezhetően magasabb pénzügyi kultúrával is rendelkezik.

A számokról szólva az igazgató elmondta, hogy a kisebb összegeknél kevesebb az online igénylők aránya, de ahogy halad az igénylési összeg felfelé, ez az arány kiegyenlítődik. Minimális a különbség az online és a fióki hiteligénylés között, de a legtöbb igény városból, községből jön, akik távolabb vannak a bankfióktól, de ezzel együtt,

a bank várakozásaitól eltérően az online hiteligénylés nem tolódott el a kisebb települések felé.

A végzettség szerint a felsőfokú végzettséggel rendelkezők aránya magasabb, a férfiak és a nők aránya viszont csaknem megegyezik, a fiatalok között viszont már több férfi igényel online hitelt, mint nő. A jövedelem eloszlása alapján, ahogy nő a jövedelem, úgy nő az online igénylés aránya is, ami nem számít meglepetésnek.

Az OTP Bank szakembereit meglepte az online hiteligénylés nagy sikere Forrás: MTI/Illyés Tibor

Dr. Rajmonné Veres Ibolya értékes információkat osztott meg a konferencia hallgatóságával az ügyfél lemorzsolódási pontok tekintetében. Az egyik legjelentősebb lemorzsolódás az igénylés kezdetén, a kalkuláláskor történik, ahol élesre vált a hiteligénylés.

Itt az igénylők 70 százalékát vesztik el. A hitelbírálat során a megmaradó ügyfelek 44 százaléka tűnik el, majd a szerződés aláírása és folyósítás során a megmaradók fele.

Ezeket a pontokat folyamatosan figyelik, vizsgálják és fejlesztik, az igazgató a jól megtervezett mérési pontokra hívta fel a figyelmet.

Az ügyfeleknek gondot jelent a mobil aláírás intézménye is.

Az elektronikus aláírás szóhasználat során problémát okoz, hogy egy kódot kell megadni, ezt nehezen értik még az ügyfelek.

Az igazgató komoly fejlődést vár az online hiteligénylés gyorsaságában, az ügyfél-azonosításban, a papírnélküli dokumentumok terén és az elektronikus szerződéskötésben. Újfajta hitelek is beléphetnek az online igénylési piacra, így az ingatlanhitelek is, de itt nem várható, hogy teljesen végigviszik majd az ügyfelek az online folyamatot.

A jelenlegi felgyorsult életvitellel olyan mértékű igény érkezett a kiszolgálásra és az ügyfelek helyett történő banki gondolkodásra, hogy a fejlesztéseket a mesterséges intelligencia, az adatbányászat és az adatelemzés irányába kell vinni.

A jövő az élethelyzet alapján nyújtott ajánlatoké, melyben a bank az ügyfél látható élethelyzetéhez igazodó pénzügyi ajánlatokat tesz, de ehhez a szabályozói környezetnek még fejlődnie, szigorodnia, egyben specializálódnia is kell, azaz lépést kell tartani a fejlődéssel és az ügyféligényekkel.