A diploma legnagyobb pénzügyi kérdése

Február 15-én lejár a felsőoktatási jelentkezési határidő. Sokak számára a felsőoktatás megkezdése súlyos anyagi kérdésekkel is párosul. Ha a család nem képes anyagilag támogatni a plusz 3–5 tanulmányi évet, akkor megkerülhetetlenné válik a diákhitel. Megéri azonban már a felnőttkor legelején eladósodni? A diplomával elérhető többletjövedelem fedezetet nyújt a törlesztésre? Mik a valós kockázatok? A Bankmonitor.hu elemzése abban segít, hogy a pénzügyi hátteret tisztán látva lehessen dönteni a felsőfokú tanulmányok megkezdéséről.

A felsőfokú végzettség előnyei egy egész életen át élvezhetők: a két legfontosabb pénzügyi előny, hogy magasabb jövedelem érhető el, illetve hogy kisebb a munkanélküliség esélye.

Magasabb jövedelem

Az iskolai végzettséggel párhuzamosan növekszik a pályakezdők fizetése. Egyetemi vagy főiskolai diplomával

átlagosan 67 ezer forinttal magasabb nettó kezdő fizetésre lehet számítani,

mint egy érettségivel. A munkakezdést követő években pedig még jobban kinyílik az olló: diplomával a zsebben egyes szakterületeken akár kétszer annyi fizetés vihető haza.

Az alábbi táblázat a különböző szektorokban mutatja meg a nettó jövedelmi különbségeket a végzettség függvényében. A plusz havi jövedelem 24-125 százalék között mozog.

Kisebb a munkanélküliség esélye

A magasabb jövedelem mellett a munkanélküliség valószínűsége a felére csökken a felsőfokú végzettség megszerzésével. Ennek a jelentőségét akkor érthetjük meg igazán, ha számba vesszük azt, hogy a munkanélküliség átlagos időtartama 19,3 hónap, azaz több mint másfél év. Ehhez képest egy piacképes felsőfokú végzettséggel az álláskeresés ideje jelentősen lerövidülhet.

A kevésbé tehetős anyagi háttérrel rendelkező fiatalokban felmerülhet a kérdés, hogy mindez szép és jó, de hogyan lehet előteremteni a főiskolai vagy egyetemi tanulmányok elvégzéséhez szükséges pénzt, ha ez családi segítséggel nem oldható meg?

A felsőfokú tanulmányok legolcsóbb finanszírozási forrása a diákhitel.

A Diákhitel 1 szabad felhasználású hitel, míg a kedvezőbb kamatozású Diákhitel 2 kizárólag a tandíjra fordítható. A hitel visszafizetése a tanulmányok befejezése után indul, a havi törlesztőrészlet összege pedig igazodik a jövedelemhez.

A diákhitel visszafizetésével kapcsolatban rendszerint három kérdés merül fel:

1. Mennyi idő alatt fizethető vissza a hitel?

Tegyük fel, hogy egy piacképes diploma megszerezéséhez 10 féléven keresztül, szemeszterenként 200 ezer forint hitelre van szükség. A kötelezően előírt minimális törlesztőrészlet – az átlagos diplomás bruttó bér 6 százalékával számolva havi 19 ezer forint – befizetésével 13 év alatt fizethető vissza a Diákhitel 1. A kedvezőbb kamatozású Diákhitel 2 esetén ugyanez havi 20 ezer forint törlesztést jelent kevesebb mint 10 éven keresztül.

Ha viszont azt feltételezzük, hogy a végzett hallgató hajlandó átmenetileg feláldozni a felsőfokú végzettség által megszerzett jövedelemtöbbletet - átlagosan havi 81 ezer forintot (a kezdeti 67 ezer forintos havi jövedelemtöbblet folyamatosan nő) -, akkor mindössze 2 év 5 hónap alatt kipörgethető a tartozás. Itt már nincs jelentős eltérés Diákhitel 1 és 2 között.

2. Változhat-e a Diákhitel kamata?

A szabad felhasználású Diákhitel 1 kamata jelenleg 3,9 százalék, a kizárólag tanulmányi költségekre fordítható Diákhitel 2 kamata pedig fixen 2 százalék (az állami támogatás miatt). Ezért a kamat csak az 1-es konstrukció esetén változhat. Fontos kiemelni, hogy ebben az esetben a kamatemelkedés hatása tompítottan jelentkezik, mivel a piaci változások csak időben elnyújtva érvényesülnek a Diákhitel 1 kamatában.

3. Mi a megoldás fizetési nehézségek esetén?

Egyfelől mindenféle indoklás nélkül kérhető a törlesztőrészlet mérséklése maximum 36 hónapra, ami bármikor megszakítható, illetve folytatható.

Forrás: AFP/Igor Zarembo

Másfelől havi 690 forintért cserébe köthető egy olyan jövedelempótló biztosítás, ami 1 hónapnál hosszabb munkanélküliség vagy táppénz esetén havonta 30 ezer forintot biztosít. A kapott összegből első körben automatikusan kifizetésre kerül a diákhitel minimális törlesztőrészlete, a fennmaradó részt pedig a bankszámlára utalják, ami szabadon elkölthető. Ez a biztosítás azonban egyhuzamban maximum 12 hónapig teljesít kifizetést.

És amire kevesen gondolnak: a tanulmányok megszakadása

Talán nem is olyan meglepő, de a diákhitel visszafizetésénél elsősorban azoknak jelentkezik pénzügyi nehézsége, akik „túl lazára" veszik a felsőfokú tanulmányaikat, és nem képesek diplomát szerezni. Esetükben az elérhető jövedelemtöbblet elvékonyodhat a fent bemutatotthoz képest, mely havi szinten törlesztési problémákhoz vezethet. Ezt a kockázatot egyféleképpen lehet kezelni: mindenki vegye komolyan a tanulmányait, különösen azok, akik diákhitelt vettek fel. Csakúgy, mint bármilyen hitel esetén:

ha megalapozatlan, átgondolatlan a hitelfelvétel, akkor az később pénzügyi problémákhoz vezethet.