Lakást venne? Ezt a trükköt biztos nem ismeri

Átlagosan 1,2 millió forintot veszít minden hitelfelvevő, lakáshitel
Cardboard moving boxes and accessories in empty apartment, rear view of couple standing outdoors in the background, open door.
Vágólapra másolva!
Találós kérdés: két hitelnek egyforma a kamata és az összege, a visszafizetésére is havonta azonos összeget költünk. Mégis az egyik esetben 600 ezer forinttal jobban járunk. Hogyan lehetséges ez? A válasz egyszerűbb, mint gondolná, de nem biztos, hogy a bankfiókban is felhívják rá a figyelmet.
Vágólapra másolva!

A lakáshitel kiválasztásakor a legfontosabb szempont az, hogy a háztartás mekkora havi törlesztőrészletet tud kényelmesen kifizetni. Tegyük fel, hogy egy átlagos kétkeresős család 7 millió forint hitelt szeretne felvenni, de jövedelméből (300 ezer forint) legfeljebb 50 ezer forintot kíván hiteltörlesztésre fordítani. Ebben az esetben 10-ből 9 bank egy 20 éves futamidejű ajánlatot ad. Nagyon helyesen, hiszen nem érdemes jobban elnyújtani a futamidőt, mert hosszabb törlesztési időszakhoz magasabb visszafizetés tartozik.

Van alternatív megoldás

A lakáshiteleket összehasonlító Bankmonitor portál azonban kiszámolta, hogy létezik egy alternatív megoldás, amivel

nem fizet többet havonta az igénylő, mint a példában, mégis akár több százezer forintot nyerhet vele.

A trükk az, hogy az elmondottak ellenére mégis hosszabb futamidőt választasz. A hosszabb futamidő pozitív hozadéka az alacsonyabb törlesztőrészlet, ami lehetővé teszi a megspórolt összeg lakástakarékba történő befizetését.

Érdemes megkeresni a lakás finanszírozására az optimális megoldást Forrás: Photononstop/Eric Audras

Ez azért előnyös megoldás, mert a lakástakarék-pénztár hozama 4 éves megtakarítási időszak mellett 10 százalék feletti, ami jelentősen meghaladja a hitel után fizetett példában szereplő 5 százalékos kamatot. Így annál jobban járunk, minél több pénz kerül ebbe a megtakarítási formába.

A megtakarítási időszak végén összegyűjtött pénzzel a hitel tőketartozását csökkentjük.

Majd elölről kezdődik a folyamat, továbbra is változatlan az összes havi kiadás, de immár magasabb a lakástakarék-befizetés, és alacsonyabb a banki törlesztőrészlet.

A sorozatos előtörlesztéseknek hála az eredeti 25 éves futamidő lerövidül, és már a 20. év végén elfogy a tőketartozás, így a futamidőt tekintve sem hátrányosabb ez a variáció. A lenti ábrán a piros vonalon jelzett törések jelölik a lakástakarék-pénztárban összegyűlt megtakarítás betörlesztését.

Jó, ezt eddig értem. De ha ugyanaddig tart a futamidő, akkor mégis miért járok jobban?

A lakástakarékkal kombinált hitel eredményeként 600 ezer forinttal több pénze marad a családnak a hitel lezárásakor, mivel

  1. a lakáshitel visszafizetésére 162 ezer forinttal kevesebbet kell fordítani, és
  2. az utoljára indított lakástakarék-pénztárból a hitel lezárását követően még 447 ezer forint áll rendelkezésre.

Ha a megfelelő lakáshitelt keresi, az alábbi kalkulátor lesz a segítségére:

Vannak kockázatok

Fontos! A lakástakarék kétféleképpen kapcsolódhat egy lakáshitelhez. Vagy szorosan a hitelhez kombinált, azaz csak a hitel visszafizetésére fordítható, és ezt a szerződésben is rögzítik. Vagy a hiteltől függetlenül önállóan indítod el, és tetszőleges lakáscélra költhető (ez utóbbi szerepel a példában).

A teljes visszafizetés tekintetében a végeredmény nem ugyanaz, mivel a kombinált esetben a lakástakarék időszaka alatt a hitel tőkerésze nem törlesztődik a bank felé, csak a kamatrész.

Az elérhető hitelek kondíciója számos dologtól függ, mint például a hitelösszeg és az ingatlanérték aránya, a jövedelem típusa és összege, a háztartás egyéb hiteltartozásai. Ezért nagyon fontos, hogy

a saját igényekre és jövedelmi helyzetedre vonatkozó ajánlatokat kell megvizsgálni.

Azt is hozzá kell tenni a fent leírtakhoz, hogy a példában részletezett 20 évre való elköteleződés bőven hordoz kockázatokat. Senki nem tudhatja, hogy ilyen időtávon nem ér-e bennünket valamilyen betegség, amely alapjaiban rajzolja át a jövedelemtermelő képességünket, vagy meg tudjuk-e például tartani az állásunkat. Akkor érdemes a fenti trükkel élni, ha a törlesztőrészletet a család rendkívüli helyzetekben is ki tudja termelni.

Azt is

érdemes átgondolni, hogy milyen kamatperiódusú hitellel operálunk.

A fenti példában mi 5 százalékos THM mutatóval kalkuláltunk, de a biztonság érdekében ilyen hosszú futamidőknél bőven megérheti végig fix törlesztőt vagy 5-10 éves kamatperiódust választani. Ezek az ajánlatok viszont már inkább 6-7-8 százalékos THM mutatókkal kaphatóak.

Ha lakástakarékot választana, azt az alábbi kalkulátorral tudja megtenni: