Rossz megoldással egy ház árát is elbukhatjuk

Létavértes, 2013. szeptember 19. A legidősebb lakos, a 82 éves Szűcs Mária ül a háza előtti padon a Hajdú-Bihar megyei Létavértes-Cserekerten 2013. szeptember 18-án. A legközelebbi településtől, Létavértestől kilenc kilométerre, a román határ közelében fekvő településrészen a két évtizeddel korábbi 360 fő helyett már csak hatan laknak. A helyi buszjárat megszűnt, iskola és bolt sincsen már, a kocsma is évekkel korábban bezárt. A Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint 2013. január 1-jén Hajdú-Bihar megye lakónépessége 541 ezer fő volt, 2100 fővel kevesebb a 2012. január 1-jeinél. MTI Fotó: Czeglédi Zsolt

Egyre kevesebb munkavállalónak egyre több nyugdíjast kell eltartania, ami nagyon megterheli a nyugdíjrendszert. A problémát öngondoskodással tudjuk kezelni, de nem mindegy, milyen termék mellett döntünk. Az rossz választásért nagy árat kell fizetni, de átgondolt döntéssel jól ki lehet egészíteni az állami nyugdíjat. 

Hatalmas tévhitek vannak a nyugdíjakkal kapcsolatban. Például sokan azt hiszik, hogy az állami nyugdíjat a nyugdíjba vonulást megelőző utolsó öt év fizetése alapján kalkulálja ki az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság, mondja Sebestyén András nyugdíjszakértő. Ám az igazság az, hogy az öregségi nyugdíj kiszámítása minden 1988. január 1-je után megkapott bejelentett bruttó jövedelem alapján történik. A nyugdíjszámítás bonyolult, és sokan csalódottak lesznek nyugdíjasként, amikor a postás kiviszi az első nyugdíjukat – véli Sebestyén András.

Öngondoskodás nélkül

Szintén makacs tévhit, hogy nem kell félretenni a nyugdíjas éveinkre, mert majd az állami nyugdíj elég lesz. Holott 35 évvel ezelőtt négy aktív keresőre jutott egy nyugdíjas, 2015-ben pedig négy dolgozó tart el három nyugdíjast. A jövőben, 2050-ben várhatóan 1,5 dolgozónak kell eltartania egy nyugdíjast.

Öngondoskodás nélkül meglepetés lesz az első nyugdíj Forrás: MTI/Krizsán Csaba

Az Origónak nyilatkozó nyugdíjszakértő szerint ma a nyugdíjhoz közel állók jelenlegi átlagbérük 80 százalékára számíthatnak öregségi nyugdíjként, viszont a mai 30 és 40 éves korosztály jó, ha a fizetése 30 százalékát kézhez kapja majd. Ráadásul a folyamatos nyugdíjkorhatár emelések miatt 70 éves korban lehet majd nyugdíjba menni. Idős nyugdíjasként fizetésünk 30 százalékából megélni elég szomorú jövőkép – mondja Sebestyén András.

Mire elég havi 15 ezer?

Az állami nyugdíjból a mai 40-50 évesek sem fognak már megélni: aki most 40 évesen 15 ezret félre tud tenni, az nyugdíjasként 15 éven át 60-78 ezer forinttal tudja megtoldani majd állami nyugdíját.

Összesen 51 Excel-tábla 586 500 cellája alapján számoltunk – mondta az Origónak Deák Ferenc István, a Grantis ügyvezető igazgatója. A kalkulátoron 3,5 hónapon át hat ember számos biztosítótársasággal egyeztetve dolgozott. A különböző nyugdíjbiztosítási termékek lejárati összegei és várható járadékai nem egy sima képlettel, hanem egyenként 20-30 lépéses algoritmussal lettek kiszámolva.

Nyugdíjszakértők szerint fontos az öngondoskodás Forrás: MTI/Czeglédi Zsolt

A Nyugdíjbiztosítás.com kalkulátorán az Aegon, az Allianz, az Ergo, a Generali, a Viennalife, az Union, a Groupama Garancia, az NN, az Uniqa, a Signal, a CIG Pannónia és a MetLife biztosítótársaságok nyugdíjbiztosításai hasonlíthatók össze a Magyar Nemzeti Bank ajánlásához illeszkedő formában.

A rossz döntés sokba kerül

Amíg ki nem fejlesztettük a 23 nyugdíjbiztosítás teljes számítási logikáját, nem gondoltuk, hogy - azonos hozamszintet feltételezve - ekkora eltéréseket mutat majd a kalkulátor, mondja Sebestyén András.

Ha egy 32 éves munkavállalót nézünk, aki a nettó 200 ezres fizetésének 10 százalékát, azaz havi 20 ezret tesz félre a nyugdíjáig, akkor a számára legkedvezőbb és legelőnytelenebb ajánlat között a lejárati összeg tekintetében közel 8 millió forintos különbség van.

Ennyit pénzt kaphat 15 éven át a magánnyugdíjpénztárától |Create infographics

Egy magasabb, nettó 400 ezer forintot keresőnél, aki havonta 40 ezer forintot spórol a nyugdíjas éveire, 16 millió forintot is el lehet bukni egy rossz választással – mondja Sebestyén András.

Sokan spontán választanak nyugdíjbiztosítást. Pedig érdemes tájékozódni, mert egy nem megfelelő szerződéssel akár egy ház ára is elúszhat nyugdíjas éveinkre. A Nyugdíjbiztosítás.com portál összehasonlító kalkulátora arra használható, hogy életszerű feltételek mellett a piacon lévő nyugdíjbiztosítások közötti drasztikus különbségekre rámutasson. Az életszerűség érdekében a kalkulátor számol például azzal is, hogy egy-egy évben nem érkezik befizetés a szerződésbe – mondta a szakértő.

Az állam szja-kedvezményt is ad

Három olyan nyugdíjszerű megtakarítási forma van, amire állami támogatás vehető igénybe. Az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj-előtakarékossági számla (nyesz) és a nyugdíjbiztosítás. Az önkéntes nyugdíjpénztárak az erre szakosodott pénztárak és bankok termékei, míg a nyesz főként banki termék, a biztosítóknál pedig nyugdíjbiztosítást lehet kötni. Mind a három termékre 20 százalék adókedvezményt lehet igénybe venni.

Mire futja az állami nyugdíjból? Forrás: MTI/Kollányi Péter

Még nem késő lépni

Az amerikai modell még megmenthetné a magyar nyugdíjrendszert - véli Deák Ferenc István, a Grantis ügyvezetője. A szakember az Origónak nyilatkozva úgy fogalmazott, hogy az úgynevezett vállalati nyugdíjalapok segítségével 20-30 év alatt rendet lehetne vágni.

Ennek lényege, hogy a dolgozók pénzét befektetési alapkezelők gyűjtik: bruttó bérük után a fizetésük egy részét ezekbe az alapokba fektetik. Hasonlít a magánnyugdíjpénztárakra, csak itt minimális az állami befolyás, és üzleti alapon működnek – tette hozzá Deák Ferenc István. Ehhez viszont komoly kormányzati döntés szükséges.