Hogyan legyünk jó adósok?

Nem kell menekülni a hiteltől, hiszen a hitel segítségével gyorsabban megszerezhetjük azt az árut, amire szükségünk van. Érdemes felmérni lehetőségeinket, jó előre számolni és kiválasztani a legkedvezőbb konstrukciót. Most megmutatjuk, hogyan lehetünk jó adósok.

Ha egyszer visszafizetem a hitelemet, az életben többé nem kérek kölcsönt a banktól! Az elmúlt években sokakban fogalmazódott meg a gondolat, ami érthető ugyan, de nem mindig célravezető. A bankhitel nem ördögtől való, csak tudni kell bánni vele.

Bemutatjuk a legfontosabb szabályokat: betartásukkal nem égethetjük meg magunkat.

Áldás vagy átok?

A hitel meglehetősen egyszerű pénzügyi művelet. Ha szeretnénk megvenni valamit, amire jelenleg nincsen, de némi idő múlva már valószínűleg lenne pénzünk, kérünk kölcsön valakitől, hogy az áhított portékát gyorsabban megszerezhessük. A kölcsönnek azonban ára van, ez a kamat.

Hitelt leginkább pénzintézetek nyújtanak. Itt a bank afféle közvetítőként beékelődik a hitelezési folyamatba. Pénzt ad pénzt az eladónak, aki azonnal hozzájut az áru ellenértékéhez. De nem jár rosszul a vevő sem. Nem kell évekig, évtizedekig kuporgatnia, azonnal megvásárolhatja a terméket vagy szolgáltatást.

Költségvetés készítése

Ahhoz, hogy a hitel felvétele ne hozza nehéz helyzetbe az adóst, a kölcsön felvétele előtt át kell gondolni a pénzügyi lehetőségeket. Ehhez a legjobb módszer a családi költségvetés készítése. Nem kell nagy dologra gondolni, alapesetben elég ehhez egy kockás füzet, amibe felírjuk, milyen bevételeink vannak, illetve mennyit költünk egy hónapban. Ha több hónapig vezetjük a családi költségvetést, pontosan látni fogjuk, mennyi kiadásunk van, mennyi pénzt tudunk félretenni.

Fontos, hogy nagyon szigorúak legyünk: ne csak az olyan rendszeres kiadásainkat jegyezzük fel, mint a rezsi, az élelmiszer, üzemanyag költség, hanem a nem szokványos kiadásokat is, mint az elromlott hűtőgép javítási költsége vagy a nyaralásra költött pénz. Ugyanakkor ne vegyünk figyelembe váratlan, nem tervezhető bevételeket, mint például a szülőktől kapott támogatás vagy a munkahelyi jutalom.

Érdemes előre számolni

Ha a családi költségvetésből azt látjuk, hogy van pénzünk plusz kiadást vállalni, akkor se döntsünk elhamarkodottan. Fontoljuk meg, vajon tényleg égetően szükségünk van-e a kiszemelt portékára vagy esetleg van még hosszabb rövidebb időnk félretenni a megszerzésére? Ez rendkívül fontos kérdés, hiszen minél több pénzünk van, annál kevesebb hitelt kell kérnünk. Ha pedig kevés kölcsönt kérünk, annak ára is értelemszerűen kisebb lesz. Ha a válasz határozottan igen akkor a családi költségvetés segítségével pontosan meghatározhatjuk, mennyi pénzt tudunk törlesztésre szánni.

Fontos, hogy ne legyünk nagyvonalúak saját magunkkal szemben. Ne gondoljuk, hogyha bajba kerülünk, majd csak lesz valahogy. A legjobb megoldás, ha valamennyivel kisebb törlesztő részletettel számolunk, mint amennyit biztosan ki tudunk fizetni minden hónapban, hiszen így váratlan esemény (jövedelemcsökkenés, munkahely időleges elvesztése stb.) sem kerülünk nagy bajba.

Hasonlóan fontos még néhány dolog előzetes átgondolása: ki lehet a kezesünk? Milyen fedezetet tudunk felajánlani? Mennyi időre szeretnénk eladósodni? Van-e esély arra, hogy idő előtt visszafizessük a felvett kölcsönt? Miként készülünk fel arra az eshetőségre, ha valamilyen oknál fogva nem tudunk törleszteni?

Válogatás

Ha sikerült kiszámolni pénzügyi mozgásterünket, akkor már csak a nekünk leginkább megfelelő hitelterméket kell megtalálni. A bankok különféle célra különféle hiteltermékeket fejlesztettek ki. Van hitel a tanulmányok finanszírozására, lakás-, gépjármű- vagy nagy értékű fogyasztási cikk vásárlására, sőt olyan kölcsönt is kaphatunk, amelyet arra költhetünk, amire akarunk. A helyzetet bonyolítja, hogy a hitelkategóriákon belül is változik a kamat és a futamidő mértéke. Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb időt kérünk a törlesztésre, annál magasabb lesz a kamat, azaz drágább lesz a kölcsön.

A hitelek árát azonban más dolgok is befolyásolják. Ha a bank számára kockázatosabb a termék, mert mondjuk nincs mögötte fedezet, akkor az drágább lesz. Az alaposan átvilágított, megfelelő jövedelmi helyzetben lévő, nagy értékű fedezettel rendelkező adós viszont olcsó hitelben reménykedhet. A különféle kölcsönök árát viszonylag könnyen összehasonlíthatjuk egy szám, a teljes hiteldíjmutató, a THM segítségével. Ebből kiderül, hogy a kölcsön felvételét követő egy évben a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie az adósnak. Ha ez a mutató magas, mondjuk 40 százalék feletti, akkor meglehetősen drága hitelről van szó. Igyekezzünk a lehető legolcsóbb hitelt fellelni.

Hogy ne legyen olyan könnyű dolgunk, a tucatnyi hitelt nyújtó magyar bank verseng egymással, ami azt jelenti, hogy egy-egy hiteltípuson belül is számtalan variációból válogathatunk. Szerencsére nem kell minden bankhoz elzarándokolnunk ahhoz, hogy megismerjük ajánlataikat. A Magyar Nemzeti Bank fogyasztóknak szóló honlapján találunk olyan hitelkalkulátort, amely segít a választásban. Ezen a lehetőségen kívül több piaci alapon működő szolgáltató is létezik, amelyek még pontosabb összehasonlítást és számos kényelmi szolgáltatást kínálnak a hitelfelvételen töprengő fogyasztóknak.

Kiből lehet jó adós?

Számba kell venni az eddig felvett hiteleket, és azokat az eseteket is, amikor esetleg kezes voltunk. Ez ugyanis pontosan nyomon követhető és a bankok figyelnek is rá. A hitelmúlt nem gond mindaddig, amíg az ügyfél rendesen fizetett. Minél kisebb a felvenni kívánt hitel a felajánlott fedezet értékéhez képest, annál kisebb kockázatot jelent a bank számára. Ha ehhez még megfelelő jövedelem is felmutatható, az ügyfél után két kézzel kapnak a bankok.

Hitelfelvétel előtt érdemes megfontolni a következő gyakorlati tanácsokat.

• A bankok megszabják, hogy a bevételünk/jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Ez a nettó jövedelmünk 45-70%-át jelenti, az adott bank szabályozásától függően. Ebbe az összegbe a már meglévő és a most felvenni tervezett kölcsön törlesztését is bele kell számolni.
• Amit lehet, azt nem muszáj! Vagyis, ha a banki bírálat alapján akár 70 ezer forintot is bevállalhatnánk, nem azt jelenti, hogy ennyit be is kell. Vegyük figyelembe a nem várt kiadásokat is! Ne centizzük ki a pénzünket!
• Képezzünk némi tartalékot arra az esetre, ha véletlenül kamatemelésre kerülne a sor. Ugyanis ha csúszásba kerülünk, mert nem tudunk rendben törleszteni, annak igen komoly és mélyen a zsebünket érintő következményei lehetnek. Jönnek a kellemetlen telefonhívások, késedelmi kamatot fizethetünk, stb.
• Ha magasnak tartjuk a havi törlesztő részletet és nem elégszünk meg kevesebb hitelösszeggel, akkor válasszunk hosszabb futamidőt.
• Mindig a célnak megfelelő hitelkonstrukciót válasszuk. Azaz ha autót veszünk, akkor nem célszerű beterhelni az ingatlanunkat, ha felújítjuk a lakást, akkor lehetőleg ne szabad felhasználású hitelt vegyünk fel, hanem felújítási célra szolgáló hitelt, hiszen ennek alacsonyabb a kamata. Csak annyit vásároljunk a hitelkártyánkkal, amennyit biztonsággal vissza is tudunk fizetni. Vegyük figyelembe az akciós feltételeket.
• Biztosítsuk be magunkat amennyire csak lehet, és ne sajnáljunk némi extra összeget áldozni a hitelfedezeti biztosítás megkötésére.