Milliókat hoz a lakástakarék az árfolyamrögzítőknek

Jól járnak azok a devizahitelesek, akik lakástakarékkal kombinálják az árfolyamrögzítést. Ha az ügyfél a lakástakarékhoz kapcsolódó kedvezményes kamatozású forinthitelből végtörleszteni tudja öt év múlva az eredetileg hétmilliós hitelét, akár hárommillió forintot megtakaríthat.

Várhatóan áprilistól kérhetik az devizahitelesek az árfolyamrögzítést, amely lehetővé teszi, hogy a piaci ártól függetlenül fix árfolyamon, svájci frank esetén 180 forintos árfolyamon fizethetik a törlesztőrészletüket. Ez jelentős csökkenést eredményezhet az adósoknál, ennek fejében az aktuális és a rögzített árfolyam közti különbség egy forinthitelszámlán halmozódik, amit később kell törleszteni.

A Duna House ingatlanközvetítő cég elemzésében arra hívja fel a figyelmet, hogy az árfolyamrögzítőknek továbbra is számolniuk kell a kedvezményezett időszakot követő kamat- és árfolyamkockázattal. Veisz István, a cég szakértője közölte: azon ügyfelek, akik csak az árfolyamgátat választják, annak lejárta után továbbra is dupla kockázatot, a devizahitel miatt árfolyam-, a forintkölcsön miatt pedig kamatkockázatot futnak. A cég szerint az árfolyamrögzítés és a lakás-takarékpénztári támogatások kombinálásával viszont milliókat spórolhatnak az ügyfelek. (A lakástakarék és az árfolyamgát előnyeiről itt olvashat bővebben.)

A devizahitelesek az árfolyamgát időszaka után egy fix forintalapú, államilag támogatott hitelre válthatnak, melynek kamatozása a futamidő végéig évi 4,5 százalék plusz 1 százalék kezelési költség. A konstrukció lényege, hogy az árfolyamrögzítéssel megspórolt összeget havonta lakástakarék-pénztárba fektetik az ügyfelek, erre a megtakarításra a kamaton felül 30 százalék, évente maximum 72 ezer forint állami támogatás jár. A lakástakarék-pénztáras konstrukció lejárta után az adós kedvezményesen kaphatja meg a kedvező, fix kamatozású forinthitelt. Ezzel pedig kiváltható a devizahitel, amikor az árfolyamgát megszűnik. A szakértő szerint erre azért van lehetőség, mert az árfolyamgát konstrukciója nem változtatta meg az eredeti hitel jogcímét, vagyis ha az lakáscélú hitelnek minősült, akkor - ahogy eddig is - továbbra is kiváltható lakás-takarékpénztári finanszírozásból.

Egy hétmilliós hitel törlesztésének alakulása
(2007 áprilisában 160 forintos frankárfolyamon felvett, 20 éves futamidejű annuitásos devizahitel törlesztésének alakulása a futamidő végéig 240 forintos frankárfolyam esetén)

	Devizahitel árfolyamgát nélkül	Devizahitel árfolyamgáttal	Devizahitel árfolyamgáttal és lakástakarékkal kombinálva
Havi törlesztés 2017. 06. 30-ig	81 360	61 020	81 020
Havi törlesztés 2017. 07. 01-től	81 360	90 021	78 913
Visszafizetendő összeg mától	14 403 432	14 196 640	12 704 566

A táblázatban szereplő példák olyan előtörlesztésre vonatkoznak, amikor az ügyfél nem tudja teljesen kifizetni a devizahitelét a lakástakarék-konstrukció és az árfolyamrögzítés lejárta után. Az árfolyamgáttal és lakástakarékkal kombinált megoldás eredményeként az ügyfélnek 1,5 millió forinttal kevesebbet kell visszafizetnie, de öt év múlva a lakástakarék-konstrukció kifutása után a kedvezményes forintalapú lakáskölcsönt felhasználva még mindig marad 3,5 millió forintos devizahitel-tartozása.

A példahitel törlesztésének alakulása végtörlesztés esetén

(Azoknak ajánalott, akik a jelenlegi törlesztőrészleten felül még tudnak havi terhet vállalni, cserében az árfolyamgát végén teljesen megszabadulnak a devizahitelüktől)

	Devizahitel árfolyamgát nélkül	Devizahitel árfolyamgáttal	Devizahitel árfolyamgáttal és lakástakarékkal kombinálva
Havi törlesztés 2017. 06. 30-ig	81 360	61 020	98 370
Havi törlesztés 2017. 07. 01-től	81 360	90 021	69 342
Visszafizetendő összeg mától	14 403 432	14 196 640	11 417 568

Utóbbi esetben az ügyfél a jelenlegi törlesztőrészleten felül havonta még pluszban 17 ezer forintot tud lakástakarék-konstrukcióban megtakarítani, öt év múlva pedig kifizeti a devizahitelét és kedvezményes kamatozású forinthitelre váltja, így megspórol az eredeti hiteléhez képest 3 millió forintot, ráadásul 3 évvel hamarabb megszabadul a hitelétől.