A gyorskölcsönöknek vége, de az áruhiteleket is veszélyezteti a THM-plafon

Amennyiben jogszabály születik arról, hogy egy bankkölcsön teljes hiteldíjmutatója (THM) nem haladhatja meg a 30 százalékot, a személyi hitelek és áruhitelek zöme eltűnhet, és megszűnhet a gyorskölcsönöket nyújtó Provident és hasonló cégek piaca. Kamatplafonnal sok országban próbálják megregulázni a tisztességtelenül drága hiteleket, de a nemzetközi tapasztalatok szerint, ha a korlát túl merevre sikeredik, annak káros következményei is lehetnek, akár az uzsorások helyzete is erősödhet.

Megregulázná a tisztességtelenül drága kölcsönöket a kormány, és miként az Orbán Viktor hétfői parlamenti beszédéből kiderült, ehhez legalább két eszközt vetne be a kabinet. Az országvédelmi tervnek nevezett program részeként a kormányfő "hajtóvadászatot és zéró toleranciát" hirdetett az uzsorakölcsönök ellen, valamint közölte azt is, törvénybe foglalják, hogy 30 százalékos teljes hiteldíjmutató (THM) mellett ne lehessen hitelt nyújtani. Jóllehet Szijjártó Péter miniszterelnöki szóvivő kedd este a Híradó kérdésére azt válaszolta, hogy a hitelkártyák esetében ezt a korlátozást még átgondolja a kormány, az intézkedés az esetleges módosítás után is jelentősen átrajzolhatja a banki hitelkínálatot.

A teljes hiteldíjmutató egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Magyarországon 1997-ben vezette be a THM-et a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF), a mutató számítási módja azóta többször módosult, hogy a lehető legtöbb költségtényezőt a legpontosabban figyelembe tudja venni.

A személyi kölcsönök, áruhitelek, gyorskölcsönök elvérezhetnek

A jelenlegi banki hitelkínálatot végignézve nem nehéz néhány olyan kölcsönfajtát nevesíteni, amelynek jelentős része áldozatául eshet a kormány beavatkozásának. Az úgynevezett fedezetlen hitelek (személyi kölcsönök, áruhitelek), vagyis azon kölcsönök, amelyek mögött nincsen jelzálogfedezet, tipikusan magas kamatozású, magas teljes hiteldíjmutatójú termékek, ezek körében a 30 százalék egyáltalán nem ritka.

A személyi kölcsönöknél az [origo] megvizsgált egy konkrét példát, amelynek eredményét az alábbi táblázat mutatja. A példában 500 ezer forint felvételével és 3 éves futamidővel számoltunk, forintalapú kölcsönt vizsgáltunk. A BankRáció pénzügyi közvetítő cég online kalkulátorának segítségével listáztuk a legkedvezőbb 23 ajánlatot, és azt az eredményt kaptuk, hogy a legjobb öt ajánlatot leszámítva az összes többi THM-je 30 százalék fölött van.

A legolcsóbb forintalapú személyi kölcsönök (500 ezer forint és 3 éves futamidő esetén)

	THM (százalék)	Visszafizetendő összeg (forint)
Citibank személyi hitel internetes igényléssel	23,71	668 028
Raiffeisen névre szóló személyi kölcsön A1 ügyfélminősítéssel	26,40	681 854
Mohácsi Takarék Bank Classic prémium személyi kölcsön	25,72	683 616
CIB személyi kölcsön "A" adósminősítéssel	26,69	687 335
Kinizsi Bank személyi kölcsön	27,88	691 916
UniCredit személyi kölcsön	31,72	709 450
Raiffeisen névre szóló személyi kölcsön A2 ügyfélminősítéssel - akciós	30,87	714 725
Erste Bank személyi kölcsön	32,04	718 447
K&H személyi kölcsön	32,50	721 726
Oney (régen: Accord Magyarország) személyi kölcsön	34,26	724 273
Mohácsi Takarék Bank Classic személyi kölcsön	33,27	725 135
Citibank személyi hitel jövedelemutalással	31,56	727 630
Budapest Bank privát személyi kölcsön	31,59	738 118
Cetelem online személyi kölcsön	36,56	740 660
DRB (korábban: Siklós és Vidéke Takarékszövetkezet) személyi kölcsön 1. ügyfélminősítéssel	35,01	744 838
Citibank személyi hitel	34,12	745 049
Erste Bank személyi kölcsön	33,27	746 380
DRB személyi kölcsön 2. ügyfélminősítéssel	36,59	756 400
OTP személyi kölcsön A2 adósminősítéssel	38,13	759 725
DRB személyi kölcsön 3. ügyfélminősítéssel	38,19	768 060
OTP személyi kölcsön A3 adósminősítéssel	39,46	769 273
Raiffeisen névre szóló személyi kölcsön A3 ügyfélminősítéssel	38,87	773 028

Forrás: BankRáció

Az áruhitelek, hitelkártyák, folyószámlahitelek kamatkondíciói és THM-jei jellemzően ugyanilyenek, a legdrágább kölcsönfajtának számító gyorskölcsönöknél pedig a THM a plafon többszöröse is lehet. A Provident honlapján fellelhető kalkulátor segítségével megnéztük egy 250 ezer forintos hitel példáját is (szintén forintalapú kölcsönnel, ezúttal 60 hetes futamidővel számoltunk), eredményként 64,54 százalékos THM jött ki.

Előnyös és káros is lehet

A szabályozás következményéről az [origo]-nak csak háttérben nyilatkozó banki elemzők ellentmondásos következményekre hívják fel a figyelmet. Elsőként arra a kedvező hatásra, hogy a plafon megtisztíthatja a piacot a gyorskölcsönöktől, vagyis a kifejezetten rövid futamidejű, kis összegű és meglehetősen drága hitelektől, amelyeket jellemzően nem a kereskedelmi bankok, hanem erre szakosodott pénzügyi intézmények nyújtják, mint amilyen a Provident is. Ezek ügyfelei nem ritkán pénzügyileg kevésbé képzettek, nincsenek is tisztában azzal, hogy mekkora terhet vállalnak magukra.

Banki forrásaink ugyanakkor azt is hozzátették, hogy ha a THM-plafont túl mereven határozzák meg, és azt nem vizsgálják felül rendszeresen, akkor az káros a hitelpiac minden szereplőjének, mert például a személyi kölcsönök, áruhitelek piacán a verseny akadálya is lehet - nem lesz a piacon olcsóbb szolgáltatást kínáló bank, mindenki elmegy majd a legfelső határig. A túl szigorú kamatplafon további hátrányaként pedig azt hozzák fel, hogy ezzel tovább szűkülhet a hitelpiac, és a lakáshitelek, beruházási hitelek mellett már a fedezetlen hitelek piacán is visszafogják tevékenységüket a bankok. Ha a terv megvalósul az év végéig, a karácsonyi bevásárlási lázat is visszafoghatja, tovább rontva a belső fogyasztást, ami pedig fontos eleme lenne a gazdasági növekedésnek.

Fennáll a veszélye annak is, hogy hiába próbálják megóvni a megszorult ügyfeleket a magas kamatlábaktól, azok hatósági eltörlése révén a problémát nem lehet megoldani. A hitellehetőségek szűkítése magát az igényt nem oltja ki, miáltal az, aki nem kap pénzt a drága, de azért mégis szabályozott csatornákon keresztül, a legalább olyan drága, ám illegális piacra kényszerül, azaz éppen az uzsorások járhatnak jól. Egy 2006-os nemzetközi kutatás is erre az eredményre jutott, kimondva, hogy a kamat- vagy THM-plafon többet árt, mint használ.

Nem az első kísérlet

Az úgynevezett kamatplafon bevezetésére nem ez az első kísérlet Magyarországon. A Gyurcsány-kormány 2007 nyarán bejelentette, hogy újradefiniálják az uzsorakamat fogalmát, és THM-plafont vezetnek be. Szabó Máté akkori ombudsman 2008 nyarán azt javasolta, hogy a plafon a mindenkori jegybanki alapkamat tízszerese legyen, ám a szabályozás 2009 decemberében, már a Bajnai-kabinet kormányzása alatt végül úgy finomodott, hogy egy ember egy évben egyszer vehet fel a jegybanki alapkamat tízszeresénél magasabb THM-mel futó kölcsönt. A Fidesz amúgy korábban is támogatta a kamatplafon ötletét, ám annak mértékét szigorúbban határozta volna meg, a mindenkori jegybanki alapkamat háromszorosát jelölte meg felső korlátként.

A kamatplafont több külföldi országban alkalmazzák, az Európai Unióban például Németországban, Franciaországban, Írországban és Lengyelországban is. Bár az angolszász gyakorlatban az ilyen irányú szabályozást versenykorlátozónak tartják, az Egyesült Királyságban nincs is, de Ausztráliában van. Franciaországban a jegybanki kamatláb alapján negyedévente határozzák meg a mértékét, amelyet jellemzően a jegybank vagy a pénzügyminisztérium határoz meg.

A bankok kivárnak

Az [origo] megkereste az összes nagy hazai kereskedelmi bankot, valamint a kifejezetten gyorskölcsönöket nyújtó Provident Zrt.-t, hogy reagáljanak a kormány tervezett intézkedésére, illetve jelöljék meg azon hiteltermékeiket, amelyek teljes hiteldíj mutatója meghaladja a 30 százalékos mértéket.

A kereskedelmi bankok és a Provident kommunikációs osztálya szinte kivétel nélkül tartózkodott a válaszadástól, mondván, hogy a pontos jogszabály ismeretéig nem kívánják annak várható hatásait elemezni. A K&H volt az egyetlen bank, amely legalább konkrétan megjelölte, hogy hiteltermékei közül a hitelkártyáit értékesíti 30 százalék feletti THM-mel. A K&H Mastercard hitelkártya THM-je például 44,1 százalék, ha az ügyfél a bankfiókban igényli a kártyát, és 49 százalék, ha azt az ügyfélszolgálaton vagy az interneten keresztül teszi meg. Ugyanez a kártya úgynevezett menedzsment csomagban 31 százalékos THM mellett érhető el.