Hogyan válasszuk ki a megfelelő megtakarítási formát?

Ha előre gondolkozva szeretnénk felkészülni kiadásainkra, érdemes a különböző megtakarítási lehetőségekből válogatni. Már rövid távon is jól jöhet, ha nem elszórjuk a pénzünket, hanem inkább kamatoztatjuk, hosszú távon pedig komoly növekményt érhetünk el a kamatos kamatnak köszönhetően. Tekintse át, hogy milyen megtakarítási formák közül választhat!

A Takarékossági Világnapról szóló cikkeinket itt találja!

A takarékoskodást már rövid távon is kipróbálhatjuk - egy hétvégi vacsora vagy kirándulás költségeire például már hét közben el lehet kezdeni félretenni, a téli kabát megvásárlásához szükséges pénzt is jó előre bekalkulálhatjuk költségvetésünkbe, akkor biztos nem költjük el az erre szánt pénzt. A félretett összegeket azonban nem feltétlenül kell a malacperselyben tartani, a gyűjtögetés alatt is lehet kamatoztatni.

Azokra a kiadásokra, amelyek egyszerre fizetve megterhelhetik a családi kasszát egy másik megtakarítási forma ajánlott. Akár új tévére, akár autóra gyűjtünk, könnyen meghiúsulhat vagy a tervezettnél későbbre tolódhat a vétel, ha pénzünket nem félretesszük, hanem rövid távú élvezetekre költjük.

Hosszú távú tervezés

Lakás, a gyerek oktatási költségei, nyugdíjas évek - olyan kiadások, amelyeket már jó előre be lehet tervezni. Az időben elkezdett gyűjtögetés már kis tételeknél is jó értelemben vett meglepetést tud okozni a kiadások tényleges felbukkanásakor - a kamatos kamat működési elvének köszönhetően.

Évi 5 százalékos reálkamat mellett (az infláció ütemét figyelmen kívül hagyva), havi mindössze 10 ezer forint megtakarításával és havi kamatoztatásával már 10 év alatt 1 millió 569 ezer forint gyűlik össze, amit ha nem veszünk ki, további 10 év múlva már 4 millió 137 ezer forintra hízik. Ha például nyugdíjra tesszük félre a pénzt, 40 év alatt 15 millió 334 ezer forint gyűlik össze a havi 10 ezer forintokból.

Krízisalap, segélyalap

Természetesen nem csak előre látható kiadások merülhetnek fel, hanem váratlanul is kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy nagyobb összeget kell kifizetnünk. Az ilyen esetekre is fel lehet készülni: vagy egy krízisalap felállításával, vagy a kockázat megosztásának elvével, vagyis biztosítással.

Aki teheti és szeretne segíteni a bajba jutottakon, saját segélyalapba gyűjtve is megtakaríthat, így ha hozzátartozója, közeli ismerőse vagy valaki, akit természeti katasztrófa sújtott, rászorul, hathatós anyagi támogatásban részesülhet.

Számlák

A megtakarítási forma választásakor alapvetően három szempontot érdemes követni. Figyeljünk a befektetésünk után várható kamatokra, a kockázatokra és a befektetés mobilizálhatóságára, vagyis, hogy milyen időtávon kívánjuk elhelyezni a pénzt. Előfordulhat ugyanis, hogy elfogadható kockázatok mellett jó hozamot ígér egy befektetés, viszont nem marad a kezünkben pénz, amire adott esetben szükségünk lehet.

Takarékszámla nyitásával rugalmasan kezelhetjük befektetésünket, alacsony (lényegében 0) kockázattal, viszont a kamatok sem ugranak az égbe. Akkor érdemes ezt választani, ha azt szeretnénk, hogy bármikor hozzáférjünk nem napi kiadásra szánt pénzünkhöz. A megtakarítási számla hasonlóan rugalmas, azonban nagyobb összegek kezelésére szolgál.

A tartós befektetési számla a hosszú távon tervezők számára jó konstrukció, mivel 3 év után adókedvezmény, 5 év után adómentesség jár a befektetéseink hozama után. A gyűjtőévben a számlára helyezett pénzünket rugalmasan mozgathatjuk a befektetések között.

Betétek

A betétlekötések előnye a számlákénál magasabb kamat, ugyanakkor a lekötés idejére elveszítjük a pénz feletti rendelkezést. A takarékbetét-könyvvel gyűjtögetett összeg azonban rugalmasan felhasználható.

A lakástakarék egy államilag támogatott megtakarítási forma, amely a lakáscélú felhasználást segíti elő. A viszonylag magas hozam mellé adómentes állami támogatás is jár, ráadásul szinte bármely lakáscélra felhasználható a megtakarított összeg.

Értékpapírok

Megtakarításainkat különböző értékpapírokba is fektethetjük, s mivel ezek folyamatosan adhatóak és vehetőek, ezért szükség esetén készpénzre válthatóak. Hátrányuk, hogy az árfolyamok folyamatos mozgásban vannak, ezért nehéz előre kalkulálni a hozamot.

A különböző futamidejű állampapírok rendszerint alacsony kockázatúak, a kockázatot lényegében az jelenti, hogy az adott állam milyen valószínűséggel jelent csődöt. A vállalati kötvények ennél kockázatosabbak lehetnek, de ennek megfelelően magasabb hozamot is biztosíthatnak. A részvények kockázatos befektetésnek számítanak, de jó döntésekkel rövid távon is nagy hozamot lehet elérni. Ez a fajta megtakarítási forma azoknak ajánlott, akik ismerik az adott cégeket, szektorokat.

Az információk ismerete nélkül a részvények, kötvények, vagy egyéb értékpapírok hozamának igényét a befektetési alapok elégíthetik ki. Az egyes értékpapírokból álló portfóliót az adott alap kezelője választja ki, vagyis a befektetőnek nem kell folyamatosan nyomon követnie a híreket.

Megtakarításunkat fektethetjük ingatlanba, nyersanyagokba (például arany, réz, kőolaj, gabonafélék) vagy devizákba is, illetve az ezeket választó befektetési alapokba is.

Hosszú távú formák

Nyugdíjas éveinkre készülve hosszú távú befektetési formákat választhatunk. A nyugdíj-előtakarékossági számlán kamatadó-mentesen helyezhetünk el pénzt, amelyet az állam az szja-kedvezményen keresztül támogat. Nyugdíj-megtakarításunkat az önkéntes magánnyugdíj-pénztárakba való belépéssel is növelhetjük (ezt, az úgynevezett harmadik pillért, a kormány eddig bejelentett tervei nem érintették).

A befektetéseket biztosításhoz is lehet kötni, ezek az úgynevezett unit-linked termékek. A hosszú távú befektetés jó hozamot biztosít, ugyanakkor a visszaválthatóság általában magas költségekkel jár.