Doppingolják a forinthiteleket

Jelenleg még a sokak által kárhoztatott devizahiteleknél van az előny, ám az utóbbi időben egyre vonzóbbá váló forinthitelek most a Magyar Nemzeti Banktól kapnak segítséget. A jegybank 100 milliárdos értékű programja a forintban folyósított jelzáloghitelek kamatait csökkentheti, és hosszú távon fejlődést hozhat a jelzálogpiacon. 

A Magyar Nemzeti Bank programot indít a forintalapú jelzáloghitel- és jelzáloglevél-piac fejlődésének támogatására - jelentette be hétfőn a jegybank. Ennek lényege, hogy a jegybank forintban kibocsátott jelzálogleveleket vásárol 100 milliárd forint értékben, valamint intézkedéseket hajt végre a jelzáloghitelezés fejlődése érdekében.

A program első hallásra talán nem izgatja fel a banki ügyfelek fantáziáját, de a közvetett hatás cseppet sem elhanyagolható az átlagemberek számára. Tóth Illés, a Magyar Jelzálogbank Egyesület szakértője szerint a lépés eredményeként folyamatosan elérhetővé, a mostaninál jobban tervezhetővé válnak a bankok számára a forintforrások, így csökkenhetnek a forinthitelek kamatai. Vagyis a forinthitelek versenyképesebbé válhatnak a hitelpiacot az utóbbi években elárasztó devizahitelekkel szemben.

Az egyesülettel összhangban nyilatkoztak az [origo] által megkeresett lakossági bankok. Az MNB programja a lakáscélú (építés, vásárlás, felújítás, energetikai korszerűsítés) és szabadfelhasználású jelzáloghiteleket teszi olcsóbbá. A forintalapú jelzáloghitelek a kereskedelmi bankoknál is elérhetők, így nem arról van szó, hogy kizárólag a három hazai jelzálogbanknál (FHB, UniCredit, OTP) javulhatnak a kondíciók - értékelte a jegybanki lépést az FHB.

Az UniCreditnél és a Budapest Banknál is azt mondták, a jegybanki program előnyhöz juttatja a lakossági forintalapú jelzálogkölcsönöket a korábban egyeduralkodó devizahitelekkel szemben. Az ügyfelek részére kiszámíthatóbbak lesznek a hitelköltségek, vagyis a kamatok, amelyek a program miatt csökkenhetnek, ez pedig lökést adhat a forinthitelezésnek.

Még hátrányban vannak a forinthitelek

A forinthitelkamatok csökkentésének célja, hogy ezek a hitelek versenyre kelhessenek a kockázatos devizaalapú konstrukciókkal, amelyek térnyerése ellen az utóbbi években a jegybank és a PSZÁF is többszöt szót emelt. A devizahitelnek a legnagyobb problémája, hogy forintgyengülés esetén növekszik a törlesztőrészlete és a tőketartozás (utóbbi az az összeg, amivel a banknak tartozik az ügyfél).

Tavaly tavasszal, amikor az euró árfolyama 320 forint közelébe, a svájci frank pedig bőven 200 forint fölé drágult, a devizahiteleseknek igen komoly többletkiadást kellett kigazdálkodniuk a válság miatt amúgy is szűkebb családi büdzséből. (Akkor több elemzés jelent meg arról, hogy a magas euróárfolyam veszélyezteti az ország pénzügyi stabilitását.)

Mennyi a devizahitelek előnye?

Az árfolyamkockázat nélküli forinthitelek eddig annak ellenére sem tudták felvenni a versenyt a devizahitelekkel, hogy tavaly nyár óta 9 százalékról 6 százalékra süllyedt az alapkamat, ezáltal sokat ledolgoztak a hátrányukból.

A legjobb svájcifrank- és euróalapú lakáshitel 10 millió forint és 20 éves futamidő esetén havi 71, illetve 75 ezer forintos kiadást jelent, szemben a forintalapú kölcsön 85 ezer forintjával, vagyis több mint 10 százalék a devizahitelek előnye. Ahhoz, hogy megérje devizahitel helyett forintalapú lakáshitelt felvenni, a frankárfolyamnak 210-220, az euró árfolyamának pedig tartósan 294-306 forint körül kellene maradnia - mondta Lippner Tamás, a hiteltanácsadással foglalkozó Benks.hu ügyvezető igazgatója.

Jön a szigorítás

A devizahitelek tehát olcsóbbak, kivéve, ha annyira magas finanszírozási arányt szeretne valaki, amely március 1. után már csak forinthiteleknél lesz elérhető.

A kormány múlt év végén elfogadott rendelete szerint a pénzügyi intézmények a jövőben csak hitelképességi vizsgálat elvégzése alapján nyújthatnak hitelt az ügyfeleiknek, illetve saját belső szabályzatukban kell rögzíteniük, hogy kiknek, milyen feltételekkel nyújtanak hitelt, mit vesznek figyelembe jövedelemként, illetve milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszik kötelezővé a hitelfelvételhez.

A belső szabályzatban rögzített feltételek és a hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az egyes személyek úgynevezett hitelezhetőségi limitje, vagyis az a forintban megállapított összeg, ami kifejezi a maximális havi törlesztési képességet. A bankok csak olyan hitelt adhatnak, amelynek a törlesztőrészlete ezt az összeget nem haladja meg. Euróhitel esetében a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb a limit 80 százalékánál, más deviza esetén pedig 60 százalékánál. Az új rendelet szerint a kihelyezett hitel aránya forinthitel esetében a fedezetként feajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka lehet, euróhitel esetében 60 százalék, más devizahitel esetében pedig 45 százalék lehet az arány.

Nem javasolt a forinthitelre váltás

A számítások a mostani és jövőbeni hitelfelvételre vonatkoznak, de a legtöbb háztartásnak már van hitele, többségük pedig a forintárfolyamtól erősen függő, így rizikós devizaalapú termékkel rendelkezik. Nekik nem jelent megoldást, ha a meglévő hitelüket forintkonstrukcóra váltják.

Ha valaki forintra váltja a mostaninál alacsonyabb devizaárfolyamon felvett svájcifrank- vagy euróalapú hitelét, akkor kénytelen kifizetni a megnövekedett tőketartozást is, ami leegyszerűsítve azt jelenti, hogy ezt a pénz elbukja. (A hitelfelvételkor ugyan forintot kapott az ügyfél, ám ezt az összeget a bank átszámolta devizára, ez adja a teljes tőketartozást, illetve a havi törlesztést is devizában határozta meg a bank, így a rendszeres havi kiadás az éppen aktuális árfolyam alapján adódik. Ha gyengült az induláshoz képest a forint, akkor többet kell fizetni.) Ha nem vált forinthitelre a devizahitellel rendelkező ügyfél, akkor a veszteség csak papíron létezik - mondta Lippner Tamás. Amennyiben a forint erősödő pályára áll, akkor a hitel futamideje alatt ez a veszteség elolvadhat, persze forintgyengülés esetén növekedhet is - épp ezt a kockázatot küszöböli ki a forinthitel.

Érdemes lehet bankot cserélni

Ha a forinthitelre váltás nem jelent is megoldást a nagyobb havi kiadás miatt, az ügyfél még kereshet kedvezőbb feltételeket kínáló bankokat. A hitelek áthelyezésére az egyik bankból a másikba, vagyis a hitelváltásra a bankok értelmezése szerint nem vonatkoznak a márciustól életbe lépő szigorúbb hitelezési szabályok, így a jövőben továbbra is lehet a kedvezőbb feltételeket nyújtó bankhoz vinni a hitelt minden további akadály nélkül - mondta az [origo]-nak a Benks.hu igazgatója. A banki feltételek szinte napról napra változnak ezért érdemes alaposan körbenézni a piacon: a február első napjaiban érvényes banki kondíciók alapján egy 10 millió forintos, 20 éves futamidejű kölcsön esetében a legjobb három ajánlat között is 5-10 ezer forint különbség lehet, legyen szó forint-, euró- vagy svájcifrank-alapú hitelről.

Sokan vannak, akik nemcsak a lakáshitellel, hanem áruvásárlási, személyi vagy esetleg hitelkártyakölcsönnel is rendelkeznek, ezek együttesen pedig igen komoly kiadást jelentenek elsősorban utóbbi három hitel magas kamata miatt. Nekik is van keresnivalójuk a piacon: a banki ajánlatok között azonban akadnak hiteleket összevonó konstrukciók, amelyekkel jelentősen csökkenthető a havi kiadás. Lippner Tamás szerint egy lakáshitelből, áruvásárlási hitelből, személyi kölcsönből és hitelkártyatartozásból adódó összesen havi 110 ezer forintos kiadás, amelyből 75 ezer forint a lakáshitel, a múlt pénteki banki feltételek alapján akár 30 ezer forintttal is csökkenthető.