A válság alatt is népszerűek az áruhitelek

Áruhitelek szezonja van, a napokban két műszaki áruház is nulla százalékos áruhitelt kínált. Az áruhitel igénylése és megszerzése gyorsnak és egyszerűnek tűnik: néhány papír kitöltése és néhány másik bemutatása után már vihetjük is haza a kiválasztott terméket. A lehetőség vonzó, később is ráérünk kifizetni a plazmatévét vagy laptopot, de érdemes átgondolni, hogy megéri-e lekötni magunkat, adott esetben akár évekre is, valamint hogy a törlesztőrészletekre minden hónapban marad-e pénz. Hogyan vegyünk fel áruhitelt, mik a buktatók, mi történik, ha nem tudunk törleszteni?

• Olvassa el itt a válság híreit!

Az áruhitelekhez való hozzájutás feltételein némiképp szigorítottak a bankok, ám ez nem okozott jelentősebb visszaesést a hitelezésben, mint ahogy a válság is ezt a hitelszegmenst sújtotta a legkevésbé. Az adminisztratív szigorítás miatt több visszautasított kérelemmel szemben áll, hogy több pénzintézet is valódi ingyenhitelt kínált. A Média Markt és a Credigen múlt héten zárult akciója mellett az ElectroWorld és a HSBC Credit is futtat ilyen hitelt.

Az áruhitel igénylése általában gyors és egyszerű, az igénybevételéhez a vásárlás helyszínén ki kell tölteni egy formanyomtatványt a jövedelmünkre, személyi körülményeinkre, az igényelni kívánt hitel főbb jellemzőire vonatkozóan - derül ki a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügylete (PSZÁF) honlapjáról. Ennek segítségével rögtön megtudhatjuk, hogy pontosan milyen feltételekkel vehetjük fel a kölcsönt.

Amennyiben a szükséges dokumentumok - közöttük személyazonosságot igazoló papír, közüzemi számlák, munkaadó igazolása - nálunk vannak, a kölcsönszerződést megkötöttük és a meghatározott önerőt kifizettük, a kiválasztott árut már vihetjük is haza. Amennyiben a kölcsönszerződés megkötéséhez szükséges dokumentumok nincsenek nálunk, csak úgynevezett előminősítés történik, amely néhány napi haladékot biztosít, hogy a hiányzó papírokat benyújtsuk. Ha ez nem történik meg, akkor újra kell igényelni a hitelt.

Többletköltségek, összehasonlítás

Mivel a kiválasztott cikk árán felül a hitelfelvétel költségeit is kifizetjük az áruhitel felvételénél, a termék így drágábban lehet a miénk, mintha az összespórolt pénzből hitelfelvétel nélkül vennénk meg. A hitel törlesztőrészleteinek összeadásával kiszámítható, hogy mennyi a kölcsönből vásárolt termék végső ára, ami azt is eredményezheti, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül, mint egy másik üzletben normál áron.

A PSZÁF tanácsa szerint annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be olcsóbban, nem elég tehát a különböző üzletekben kínált termékek árcímkéjén feltüntetett számok alapján döntést hozni, hanem utána kell számolni, hogy egy másik üzletben rendes áron vagy egy másik bank hitelével nem gazdaságosabb-e vásárolni.

Előfordulhat, hogy egy nem várt esemény - baleset, munkanélkülivé válás miatt - nem tudjuk törleszteni tovább a hitelt. A szerződéskötéskor lehet kötni egy, a fenti váratlan eseményekre szóló hitelfedezeti életbiztosítást, amennyiben azonban ez nem történt meg, érdemes felvenni a kapcsolatot a hitelintézettel és a szerződés módosítását kérni.

A Tescóban kelendőek a hitelek

Hackl Mónika, a Tesco kommunikációs igazgatója elmondta, hogy az áruház és a Cetelem Bank által nyújtott három típusú hitelért folyamodók - személyi kölcsön, áruhitel és bevásárlókártya - száma nem változott jelentősen és bedőlt hiteleket sem tartanak számon. Némi változást az jelent csak, hogy a pénzintézet szigorított valamelyest - jobban vizsgálják a bizonylatok hitelességét, csak eredeti dokumentumokat fogadnak el, illetve több a visszautasított kérelem is. Hackl Mónika szerint a stagnálás oka az lehet, hogy a válság visszaszoríthatná ugyan a hitelfelvételi kedvet, ezek a kölcsönök azonban alacsony összegűek, könnyebben szánják rá magukat az emberek felvételükre.

Vámos György, az Országos Kereskedelmi Szövetség főtitkára szerint azért csökken az áruhitelezés piaca, mert a bankok itt is megszigorították a hitelfelvétel feltételeit. A felhasználása Vámos szerint ennek a hitelfajtának a legnehezebb, legmacerásabb, mivel szemben a szabad felhasználású hitellel, itt csak egy megadott termékkörre lehet felvenni.

Az áruhitelt általában a tartós cikkekre használják, a kereslet pedig pont ezen termékek esetében esett vissza a válság hatására. A cégek különböző kampányokkal igyekeznek vonzóbbá tenni, de a kondíciókról a bankok döntenek - tette hozzá. A kereskedők haszna természetesen abból adódik, hogy a hitel nélkül nem fogyna annyi termék, az eredeti ár és a hitel és részlefizetés összdíja közötti különbség viszont a bankokat illeti.

A főtitkár szerint a vásárlók általában a törlesztőrészletet nézik a hitel felvételénél, a THM-et sokszor figyelmen kívül hagyják. Érdemes ugyanakkor kiszámolni az egész összeget, mert így kiderülhet, hogy mennyivel kell többet fizetni a termékért, mintha egy összegben fizetnénk érte.

Szűkül az áruhitelezés piaca

Soós Gábor, a Credigen Bank áruhitelezési igazgatója szerint 2006 óta szűkül az áruhitelpiac. A válsá megg nem fordította ugyan ezt a tendenciát, de mégsem okozott akkora károkat ebben a szektorban, mint az egyéb hiteleknél, sőt valamelyest lassult a szűkülés. A devizaalapú személyi hitelek háttérbe szorulásával a forintalapúak kerültek előtérbe, ezek mellett pedig versenyképessé vált az áruhitel is, ami adott esetben (kampányok alkalmával) kisebb THM-mel működik, mint a személyi hitelek.

Gyakorlati tapasztalatok

A Media Markt és a Credigen jelentős reklámkampánnyal kísért, múlt vasárnap zárult egyhetes akciója igen népszerű volt. Elsősorban azért, mert valóban ingyenes volt a hitel és az áruhitelek esetében megszokottnál hosszabb futamidőre szólt. Az [origo]-nak a lehetőséggel élő ügyfelek egyike elmondta: jó tapasztalatai voltak, igaz, körültekintően járt el. A múlt hét közepén előre kért sorszámot, hogy a hétvégén hitelt tudjon igényelni. Szombaton felkereste a Media Marktot, ahol megrendelte a plazmatévét, ami egyébként nem is volt raktáron, csak később érkezik. A bank ügyintézője csak munkáltatói igazolás kért, és 10 perc alatt elrendezték a papírmunkát. Ekkor emberünket kérték, hogy jöjjön vissza 2-3 óra múlva, addig elvégzik a hitelbírálatot. Egy ebéd elköltése és egy séta után visszatért, és aláírta a szerződést. Ügyfelünk jelezte, olyan érzése volt, hogy azok kapták meg a hitelt, akik viszonylag magas jövedelemmel rendelkeznek, tehát akár egyszerre is ki tudták volna fizetni az összeget.

Voltak, akik nem kapták meg ilyen egyszerűen a hitelt, tőlük biztosítékot kért a bank. Nevezetesen az igényelt hitelösszegre vetítve havi 0,5 százalékot számított fel esetükben a bank. Ez 200 ezer forint esetében havonta 1000 forint többletet jelent. Összesen tehát 230 ezer forintot kell visszafizetni, ami még így is olcsóbb az átlagos áruhiteleknél. További rejtett, de elhanyagolható költséggel kellett számolnia annak, aki nem tudta megmondani a helyszínen a bankszámlaszámát, illetve nem engedte, hogy onnan utalja a törlesztőrészletet. Ebben az esetben havi kevesebb mint 100 forint többletet kell fizetni.

Elsősorban még mindig a műszaki cikkek a favorit termékek, amelyek megvásárlásához áruhitelért folyamodnak a vevők, ezek ára pedig folyamatosan csökkent az elmúlt időszakban, ami hozzájárult az áruhitel piac volumenének a csökkenéséhez.

A bedőlt hitelek aránya valamelyest nőtt ugyan, de az új hitelfelvételeknél ez nem érezhető. A munkanélküliség növekedésével és a megemelkedett devizahitel-törlesztőrészletek miatti pénzszűke okán kevesebben tudnak minden hónapban törleszteni, ráadásul, ha a lakáshitel és az áruhitel törlesztése közül kell választani, a többség az előbbit fizeti be. Ilyenkor lehetőség nyílik arra, hogy a törlesztőrészleteket átmenetileg csúsztassák vagy a futamidőt meghosszabbítsák, de ezt az ügyfélnek kell kezdeményeznie. Csak a legvégső esetben terelik jogi útra az ügyeket - tette hozzá Soós.

Soós Gábor a Media Markttal közösen végrehajtott akciót sikernek értékelte. Az eddig egyedülállóan hosszú, 30 hónapos futamidővel és 0 százalékos THM-mel bíró áruhitel a 30 éves Media Markt születésnapi ajándéka volt a vásárlóknak. Németország és Ausztria után Magyarországon indították el ezt az akciót ugyanazokkal a feltételekkel. Ehhez hasonló akciót a Credigen nem tervez, és arra vonatkozóan nem adtak ki információt, hogy mekkora hitelösszeget helyezett ki a kampány során a bank.

A hivatalhoz 5-6 panasz érkezett a Media Markt születésnapi akciójával kapcsolatban, vizsgálat azonban még nem indult - mondta lapunknak Mihálovits András, a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) szóvivője. A bejelentések kézhezvétele után 30 napja van a GVH-nak eldönteni, hogy indít-e vizsgálatot egy-egy ügyben.

Akinek nem volt egyszerű - olvasói "élmény"

A Media Markt és a Credigen nulla százalékos thm-mel és 30 hónapos futamidőre szóló mesébe illő áruhitel-akciójára több tízezren ráharaptak. A kiírás a személyi okmányokon kívül mindössze egy munkáltató igazolást vagy egy folyószámla-kivonatot valamint egy telefonszámlát (névre szóló villanyszámlát) kellett felmutatni. A soroksári MM-ban feleségemmel kiválasztottunk egy mosogatógépet meg egy LCD televíziót - ha már ingyen van az a hitel - és a hitelügyintéző pulthoz sétáltunk, ahol egy sorszámot kaptunk. Három nappal később, délelőtt fél tizenegyre hívtak vissza, húsz perc múlva már le is ültem az üzletben lévő összesen kettő szék egyikére majd elkezdődött a hiteligénylő űrlap kitöltése. Gyorsan haladtunk, a nettó béremmel nem volt gond, a telefonszámlát is lefénymásolták így öt perc múlva, már faxolták is az igénylőlapot a központba jóváhagyásra. Húsz perc türelmet kértek a válasz megérkezéséig, eltelt egy óra is, mire megérkezett a bank válasza. És ekkor következett a feketeleves. A bank ugyanis elutasította a kérelmemet, mivel az általam bemutatott névvel és címmel ellátott telefonszámlán nem szerepelt a hívószámom. Ennek ellenére, amennyiben befizetek tíz százalék önerőt, és hozok még egy folyószámla kivonatot is, megkaphatom a hitelt. Egy órába telt, de végül megoldottam, kikértem egy részletes telefonszámlát és mellé -biztos ami biztos alapon- egy folyószámla kivonatot is csatoltam. Ez, mint később kiderült hiba volt.

Az újabb dokumentumok elküldése után három órával érkezett válasz: mivel lakáshitelem is van - nem emlékszem hogy ez a hirdetményben kizáró ok lett volna - be kellene vonni adóstársként a feleségemet is. Másnap délután öt órára kaptunk időpontot, fogadtak is és a másodszor kitöltött űrlapot újra a központba küldték. Este kilenckor, amikor a kisfiam már a boltban lévő Play Stationt és az Xboxot is megunta elénk tolták a szerződést. Ekkor tűnt fel, hogy az általam korábban számolt havi törlesztőrészlet nem egyezik a papíron feltüntetett havonta fizetendő tartozás mértékével. A bank ugyanis hitelfedezeti biztosítást is rám szeretett volna erőltetni. Nem fogadtam el, így a központtal folytatott telefonos egyeztetés után, ismét várhattuk a bank válaszát. Ilyen kitartó és akaratos ügyféllel a bank biztosan nem számolt így végül beadta a derekát. A hitelt megkaptuk, tényleg ingyen, tényleg 30 hónapra és tényleg önerő nélkül. Ez annál is inkább hihetetlen, mivel a MM-ban eltöltött 10 óra alatt nem találkoztam olyannal, aki ne fizetett volna kölcsönéért vagy biztosítási díjat vagy önerőt. A rengeteg visszautasított kérelemről nem is szólva.