Egy frankhitel 12 hónapja

A múlt évben jelentős, akár több mint 20 százalékos eltérés lehetett egy 5 millió forintos svájcifrank-alapú hitel havi törlesztőrészlete között. Nyáron volt a legolcsóbb ez a kölcsön, míg novemberben kellett érte a legtöbbet fizetni. Az árfolyamváltozás miatt egy, márciusban felvett hitel esetében a tőketartozás novemberre az eredetileg felvett összeg fölé emelkedett. A válság miatt megváltozott a hitelfelvételi magatartás, ennek egyik jele, hogy az euróhitelek terén nyolcszoros volt a bővülés novemberben.  

A forint árfolyama széles sávban mozgott az elmúlt egy évben. Az euróval kereskedtek 230 forintos szint alatt is az év első felében, aztán október végén 280 forint felett is járt a közös európai deviza árfolyama.

Az euró kurzusának ingadozása hol pozitívan, hol negatívan érintette a lakosságot, a háztartások nagy része ugyanis az elmúlt években devizaalapú hitel vett fel. Egy általunk kiválasztott hitel esetében jelentős eltérés volt a legmagasabb, és a legalacsonyabb havi részlet között.

Az [origo] több banktól kért adatokat egy 5 millió forintos, 20 éves futamidejű, svájcifrank-hitel törlesztőrészleteinek tavalyi alakulásáról. A Budapest Banktól kapott adatok szerint a szóban forgó - tavalyelőtt felvett - hitel törlesztőrészlete júliusban volt a legalacsonyabb, novemberben pedig a legmagasabb. Júliusban ugyanis 35 481, novemberben pedig 43 901 forintos kiadást jelentett a hitel. Vagyis egy éven belül bő 20 százalékos különbség volt a két törlesztés között. (A példánkban szereplő hitel adatai a 6 hónapos kamatperiódus alapján történő átárazásból adódó változást is tartalmazzák.)

Törlesztőrészletek alakulása a Budapest Banknál

Esedékesség napja	Kamat	Törlesztés napján érvényes frankárfolyam	Törlesztés forintban
2008.01.10.	5,99	157,38	37 170
2008.02.10.	5,99	168,29	39 747
2008.03.10.	5,99	171,45	40 493
2008.04.10.	5,99	162,89	38 471
2008.05.10.	5,99	156,30	36 915
2008.06.10.	5,99	155,86	36 811
2008.07.10.	6,39	145,58	35 481
2008.08.10.	6,39	148,27	36 136
2008.09.10.	6,39	152,86	37 255
2008.10.10.	6,39	178,85	43 589
2008.11.10.	6,39	180,13	43 901
2008.12.10.	6,39	172,32	41 998

Amikor a törlesztés ellenére nő a tőketartozás

Az OTP Bank egy, szintén 5 millió forintos, svájcifrank-alapú hitel adatait küldte el azzal a különbséggel, hogy a kölcsönfelvételre 2008 márciusában került sor. Ez a hitel is novemberben volt a legdrágább, ekkor 39 882 forintot kellett fizetni, míg július volt a legjobb hónap, amikor 32 881 forintba került a kölcsön. (A két végpont közötti eltérés ennél a hitelnél is 20 százalék körüli.)

A pénzintézettől kapott táblázatból jól látszik, hogy miként módosult az árfolyamváltozás hatására a tőketartozás. Augusztusban mindössze 4,2 millióra rúgott ez az összeg, vagyis néhány hónap alatt 800 ezer forinttal csökkent, pedig eddig mindössze 175 ezer forintot volt a törlesztések összege. Később fordult a kocka, a forint gyengülése miatt novemberre az eredeti - 5 millió forintos - összeg fölé hízott a tartozás.

Törlesztőrészletek az OTP Banknál

Esedékesség időpontja	Árfolyam (CHF/HUF)	Törlesztőrészlet forintban	Tőketartozás forintban
2008.03.10.	167,81	-	5 000 000
2008.04.04.	162,41	37 423	4 825 836
2008.05.04.	157,07	36 193	4 654 290
2008.06.04.	150,56	34 693	4 449 005
2008.07.04.	147,06	33 888	4 333 742
2008.08.04.	142,70	32 881	4 193 159
2008.09.04.	148,82	34 292	4 362 454
2008.10.04.	156,65	36 096	4 591 980
2008.11.04.	173,08	39 882	5 073 603

Rákaptak az euróhitelre

A válság, és a jelentős törlesztőrészlet-változások miatt némiképp változott a lakosság hitelfelvételi magatartása. A jegybank legfrissebb statisztikája szerint a nem pénzügyi vállalatok és a háztartások új hitelszerződéseinek értéke (a szezonálisan korrigált adatok szerint) összességében csökkent novemberben. Az újonnan kihelyezett, lakáscélú svájcifrank-alapú hitelek esetében jelentős csökkenés ment végbe novemberben, forintalapú lakáskölcsönökből több fogyott.

A frankkölcsönök térvesztésében szerepet játszott az is, hogy több bank megszüntette vagy felfüggesztette a CHF-alapú hitelek folyósítását.

Az euróalapú lakáshiteleknél óriási volt a bővülés, az új szerződések összege kilencszeresére növekedett novemberben. A háztartások hitelezésén belül a másik jelentősebb mozgás a svájcifrank-alapú, szabad felhasználású új hitelek értékének csökkenése és az euróhitelek értékének több mint nyolcszoros növekedése volt - derül ki az MNB adataiból.

A Budapest Bank - mely nem folyósít euróalapú jelzáloghitelt - nem tapasztalt elmozdulást a lakáskölcsönök terén, vagyis a kereslet nem változott az előző időszakhoz képest a forint- és svájcifrank-hitelek arányát illetően. Bár szigorúbban bírálja el a bank a hiteligényléseket, az elutasítási arány nem változott jelentősen. A Budapest Banknál egyébként nem számolnak azzal, hogy az euróalapú kölcsönök átveszik a frankhitelek szerepét.

Az OTP Bank ugyanakkor azt várja, hogy a megváltozott piaci helyzet eredményeként frankhitelek helyett az euróalapú kölcsönök iránti kereslet fog fokozódni. A kedvezőtlen nemzetközi pénzpiaci helyzet és a romló gazdasági kilátások hatására a bank módosított hitelhez jutás feltételein: a lakáshiteleknél és a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, az elmúlt negyedévben a korábbinál 15-20 százalékkal alacsonyabb összegű hitelt nyújt a bank (az ingatlanérték arányában) az ügyfelek számára.

A jövő

A devizaalapú finanszírozás jövőjéről nehéz prognosztizálni, ám a jelenlegi piaci körülmények ezek létjogosultságát és így fenntartását vetítik előre - vélik a Budapest Banknál. Ugyanis, ha valaki frankhitelben gondolkodik, úgy átlagos futamidőnél 20-30 százalékos megtakarítást érhet el egy forintkölcsönhöz képest. Vagyis a frankhitel még jelentős árfolyamelmozdulás esetén is hordoz magában tartalékot.

Az OTP Bank piaci helyzetre vonatkozó prognózisa alapján a bankok idén óvatos és átgondolt hitelezési magatartást folytatnak majd. A devizahiteleken belül a svájcifrankkölcsönök népszerűsége visszaesik majd, míg az euró- és a támogatott forintkölcsönök előtérbe kerülhetnek.