Kerüljük el a karácsonyi hitelek veszélyeit!

Idén karácsony előtt is ötletes kedvezményekkel csábítják hitelek felvételére az ajándékvásárlásra készülődő embereket a bankok. Célszerű azonban alaposan megvizsgálni a kínált hitelek feltételeit, hogy ne utólag derüljön ki, mennyibe kerül is az "ingyenhitel".

Nagyon nehezen hasonlítható össze egymással és nagyon eltérő a bankok hitelkínálata, ráadásul a költségekről és a kockázatokról a teljes hiteldíjmutató sem nyújt teljes képet. A jobb feltételek elérése érdekében a hiteligénylőknek érdemes alaposan megvizsgálniuk a hitelkínálatot.

Ezt igazolja, hogy tavaly végzett felmérés szerint a forintalapú személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatói 18 százaléktól 42 százalékig szóródtak, átlaguk pedig 30 százalék körül alakult. Az áruhiteleknél 30-40 százalék között mozgott a mutató, és átlagosan 32 százalékos díj mellett juthattak kölcsönhöz az igénylők.

A karácsonyi ajándékvásárláshoz olyan, viszonylag kis összegű, tárgyi fedezetet nem igénylő hitelt érdemes felvenni, amelyre vonatkozó kérelmeket a bankok könnyen el tudnak bírálni és az igényelt összeghez gyorsan hozzá lehet jutni. Erre a célra a fogyasztási hitelek felelnek meg legjobban, és azoknak négy fajtájuk van.

A személyi kölcsönök felhasználását korlátozzák legkevésbé a bankok, ám azok a legdrágábbak, elbírálási idejük is rendkívül eltérő. Az áruvásárlási hiteleket általában gyorsan elbírálják, akár a vásárlás helyéről is igényelhetőek, de gyakran előfordulnak kötöttségek a felhasználáskor, és a nagyobb értékű eszközök vásárlásánál önrészt is elő szoktak írni.

A legkényelmesebbek a folyószámlákhoz vagy a hitelkártyákhoz kapcsolódó hitelkeretek, amelyeket egyszer kell igényelni és többször is felhasználhatók és rugalmasan visszatéríthetők, ezért akár még magas kamat mellett is viszonylag olcsónak bizonyulhatnak. Hátrányuk viszont, hogy hosszú ideig tart, mire a hitelkerethez hozzá lehet férni

A hitelfelvétel előtt célszerű gondosan mérlegelni az igénylő anyagi helyzetét, teherviselő képességét és jövedelme esetleges csökkenésének lehetőségét. Ezt követően először azt érdemes eldönteni, hogy a fogyasztásihitel-típusok - áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel - közül melyik éri meg költségét és kényelmi szempontjait tekintve.

A hiteldíjmutató nem tartalmaz minden lehetséges költséget, ezért érdemes érdeklődni a további lehetséges költségek iránt. A mutató ugyan a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját tartalmazza, a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a biztosítási és garanciadíjakat, valamint az átutalási díjakat viszont nem.

A hitelfelvétele előtt célszerű informálódni arról, milyen költségekkel jár az előtörlesztés, és fontos minden apró betűs részt elolvasni a szerződésben. Érdemes arra is figyelni, hogy a 0 százalékos kamat, 0 százalékos hiteldíjmutató esetén sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják-e le a kezelési költséget.

Előfordulhat az is, hogy a 0 százalékos hiteldíjmutató valóságos, ám más áruházakéhoz képest drágább a termék. Emellett léteznek olyan ügyfélbarát kedvezmények is, mint például a 0 százalékos önrész, a halasztott törlesztés, a nemfizetés bizonyos kockázatait - például betegség, munkahelyi elbocsátás - kezelő hitelfedezeti biztosítás.

Karácsony előtt a bankok különféle, ötletes kedvezményekkel fokozzák tovább a hitelek iránt egyébként is megnyilvánuló, élénk keresletet. Az egyik leggyakrabban alkalmazott kedvezmény az "ingyenhitel". Ennek lényege, hogy a kölcsön után, csak bizonyos idő elteltével kell kamatot fizetni, és addig ingyen használja az ügyfél a bank pénzét.

Ez így is van, ha a hitelt felvevő határidőre kifizeti a teljes összeget. Ha azonban nem tud vagy nem akar ezzel a lehetőséggel élni, akkor a kölcsön feltételeit ugyanolyan alaposan érdemes megvizsgálni, mint egyéb esetekben, nem kizárt ugyanis, hogy hosszabb távon költségesnek bizonyul az "ingyenhitel". Ezért célszerű alaposan megvizsgálni az egyes hitelek konkrét feltételeit.