Nem elég áttekinthetőek a hitelek költségei

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) azt tanácsolja a hitelnyújtóknak, hogy egy összegben, forintban fejezzék ki a hitel teljes díját. Különböző termékek összehasonlításakor ugyanis nem tudatosul az ügyfelekben, hogy a kölcsön azonos összeg és THM mellett drágább, ha a futamidő hosszabb.

A PSZÁF Felügyeleti Tanácsa (FT) ajánlást adott ki a pénzügyi intézmények számára a lakossági hitelezés során érvényesítendő ügyfél-tájékoztatási és fogyasztóvédelmi elvekről. Az ajánlás indoklása szerint egyre gyakoribb, hogy a hitelnyújtók nem helyeznek kellő súlyt arra, hogy megismerjék ügyfeleik teherbíró képességét. Ez a PSZÁF szerint nincs összhangban sem a prudens működés követelményével, sem az ügyfelek megfelelő tájékoztatásának igényével.

A felügyelet úgy véli továbbá, hogy egyre összetettebb, az ügyfelek számára nehezen érthető termékek jelennek meg a piacon, egyre inkább fennáll a veszélye annak, hogy - megfelelő tájékoztatás hiányában - olyan hosszú távú kötelezettségeket vállalnak, amelyek előnyeit, hátrányait nem ismerik kellően.

A dokumentum részletesen felsorolja, milyen információkat kell az ügyfél rendelkezésére bocsátani ahhoz, hogy megalapozottan választhassa ki a hitelt. A felügyelet ehhez egy iratmintát is készített "Amit erről a kölcsönről mindenképpen tudni kell" címmel. Törlesztési táblázat készítését is szorgalmazza, amihez az ajánlás ugyancsak tartalmaz egy mintát.

A PSZÁF egyebek mellett azt tanácsolja a hitelnyújtóknak, hogy egy összegben, forintban fejezzék ki a hitel teljes díját. Különböző termékek összehasonlításakor ugyanis nem tudatosul az ügyfelekben, hogy a kölcsön azonos összeg és THM mellett drágább, ha a futamidő hosszabb.

A felügyelet az ajánlásban azon piaci eljárásokra is reagált, amelyek nem jogszabályellenesek ugyan, ám fogyasztóvédelmi szempontból, a tájékoztatás hiányossága miatt kifogásolhatóak.

Így azt ajánlja, hogy az akciós feltételű hitelt meghirdető egyértelműen mutassa be az akció előnyeit a standard, nem akciós hitelekkel szemben, és pontosan jelölje meg, hogy az előny milyen időtávra szól, s ha számszerűsíthető, mekkora megtakarítást jelent az ügyfélnek.

Ha valaki ingyen hitelt, kedvező kamatozást hirdet, vagy az értékbecslési díj elengedését, a felügyelet állásfoglalása szerint a THM-et is fel kell tüntetnie, legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben.

Az ügyfél életkora miatt ne utasítsák el automatikusan a hitelkérelmet; a bankok rögzítsék belső szabályzatukban a hitelbírálati idő maximális tartamát; törekedjenek arra, hogy hiteltermékeik költségstruktúrája minél egyszerűbb legyen, s minél kevesebb jogcímen számoljanak fel díjat - szorgalmazza a Felügyeleti Tanács.

Szeretné elérni a felügyelet azt is, hogy a hitelt kínáló ne tüntesse fel kedvezőbb színben a termékét egy díjtípus csökkentésének kiemelésével, ha az összes díj együttes összege nem csökkent, mivel más díjelemek mértéke megemelkedett.

A felügyelet azt tartaná jónak, ha csak a pozitív hitelbírálatot követően kerülne sor a hitelfedezeti életbiztosítás megkötésére (az ügyfél így elutasított hiteligénylés esetén nem kötne fölöslegesen életbiztosítást), s amennyiben erre mód van, több biztosítótársaság termékei közül választhatna.

A hiteltermékhez ne kapcsolódjon olyan kötelezően igénybe veendő termék vagy szolgáltatás, amely nem tartozik hozzá természetszerűleg a hitelhez, s nem indokolható tisztességes és ésszerű piaci érvekkel (ilyen például a bankkártya, amelynek éves díja van) - áll az ajánlásban.

A dokumentum hosszasan foglalkozik az egyoldalú szerződésmódosítás problémakörével. Azt javasolja, hogy ennek "alapos okait" a pénzügyi intézmény az ügyfelekkel kötött szerződésben rögzítse.

A felügyelet elvárja, hogy a megemelt költségek arányban álljanak a nyújtott szolgáltatásokkal, s a díjemelés a valós költségeket fedezze, ne csupán a bevételek növelését vagy a máshol jelentkező veszteség fedezetét. A pénzügyi intézmény akkor is éljen a díj mértékének megváltoztatásával, ha ez az ügyfél számára kedvező. Ha pedig az egyoldalú szerződés-módosítás az ügyfél számára jelentős hátrányt okoz, tekintsen el az előtörlesztési, illetve szerződés-módosítási díjtól - áll az ajánlásban.

Az FT által kiadott ajánlások nem kötelező erejűek, rendeltetésük a jogalkalmazás kiszámíthatóságának növelése. Az ajánlások tartalma kifejezi a jogszabályok által támasztott követelményeket, a felügyelet szerint alkalmazni javasolt elveket, illetve módszereket, a piaci szabványokat és szokványokat. A pénzügyi szervezet az ajánlás tartalmát szabályzatai részévé teheti, s ez esetben jogosult feltüntetni, hogy a szabályzatában foglaltak megfelelnek a Felügyeleti Tanács ajánlásának.