Könnyebb hitelhez jutni a bankárok szerint

A bankok hitelezési vezetői szerint a lakáshitelek iránti kereslet nem nő, a fogyasztási és a vállalati hitelek iránti igény tovább élénkül - derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb felméréséből.

Az MNB a vállalati hitelek piacát vizsgálva hét, a háztartási szegmensben tizenkettőt, a vállalati hitelpiac 85 százalékát és az üzleti ingatlanhitelek piacának 94 százalékát lefedő bankot kérdezett meg.

A háztartási hitelek piacán csak a fogyasztási hitelezésben tapasztalták a hitelkereslet növekedését a bankok. A hitelezési feltételek a lakáshitelezésben és a fogyasztási hitelezésben egyaránt enyhültek. Az idei első félévben a lakáshitelezésben a kereslet stagnálására, illetve csökkenésére, a fogyasztási hitelezésben pedig élénkülésre számítanak a felmérésben részt vevők.

A lakáshitelek területén a tavalyi második félévben négy bank enyhítette a hitelképességi standardokat, szigorítást nem vezettek be. A hitelezési feltételeket általában tovább lazították: a legtöbben a kamatkülönbséget csökkentették, és emelték a maximális hitel/hitelbiztosítéki arányt (a válaszadók fele), de a minimálisan elvárt önrészt is három bank mérsékelte. Összességében hat bank ítélte meg úgy, hogy hitelezési politikája enyhült az egyre agresszívabbá váló verseny miatt.

Az idei első félévre a hitelintézetek fele a lakáshitelezésben újra a hitelképességi standardok és hitelfolyósítási feltételek enyhítését jelezte előre, mindössze egy bank tervez kis mértékű szigorítást.

A nominális lakásárak nem változtak 2005 második félévében, bár az első félévben a bankok 29 százaléka fellendülést várt. Az idei első félévre vonatkozó várakozások pesszimisták, a megkérdezett bankok 12,5 százaléka számít lakásár-csökkenésre.

A fogyasztási hitelezésben a hitelképességi standardok összességében nem változtak, a hitelezés feltételei azonban enyhültek a tavalyi második félévben az erős verseny miatt. Az idei első félévben hárman a standardok enyhítését, ketten szigorítását tervezik.

A felmérésből kiderül: a lakossági hiteltermékek értékesítésénél a bankok szerint a termékek árazása a döntő, de a marketingnek és a reklámnak is jelentős befolyása van a hiteldöntésekre. A vállalatok esetében, a kamatok mellett a fedezetek mértékével (vagy éppen a fedezet nélküli hitelezéssel) tudnak versenyezni leginkább. A kisebb cégeknek a fedezet és az önrész nagysága, a nagyvállalatoknak az árazás mellett a bankok rugalmassága, a termékek testre szabottsága a legfontosabb.

A bankok szerint a körbetartozás elsősorban az építőpiari cégeket érinti

A hitelezési vezetők általános véleménye szerint 2005 második féléve, az előző félévhez képest élénkülést hozott a vállalati hitelezésben. Folytatódott a nyitás a kis- és középvállalati (kkv) szektor felé, és az erősödő verseny hatására a bankok enyhítették a hitelképességi standardokat és hitelezési feltételeket.

A kkv szektor esetében, a bankok szerint főként az ügyfelek követelés- és készlet-finanszírozási szükségletének növekedése miatt emelkedett a hitelkereslet, amit elsősorban a költségvetési elszámolási rendszer sajátosságaira és a körbetartozásokra vezettek vissza. A kis- és mikrovállalkozások esetében emellett, továbbra is fontos szerepet játszott a saját források csökkenése.

A hitelintézetek a teljes vállalati hitelkeresletre vonatkozóan, jellemzően pozitív várakozásokat fogalmaztak meg az idei első félévre. Csupán egy bank jelezte, hogy szigorítani kívánja hitelképességi standardját. A hitelezési feltételeket illetően, a legtöbben a fedezeti követelmények enyhítését és a kockázatosabb ügyletek prémiumának emelését tervezik.

A kkv-k esetében, a felmérés szerint a fedezeti követelmények további lazítása várható, és növekszik a maximálisan felvehető hitel nagysága. A bankok szigorítanak ugyanakkor a kockázatosabb hitelek prémiumán, és növelik a hitelkeret nyújtásáért felszámított díjakat.

Az üzleti célú ingatlanhitelek területén tavaly, a második félévben, az egyes piaci szereplők igen eltérő keresletet észleltek (két bank csökkenésről, kettő emelkedésről számolt be), az idei első félévben pedig zömük az érdeklődés élénkülésére számít.

A portfolió jelenlegi minőségét a bankok pozitívan ítélik meg mind a vállalati, mind a háztartási szegmensben, romlással szerintük a kis- és mikrovállalatok felé nyitás jelenthet az egyre nagyobb mértékű fedezetlen hitelezés miatt. A lakossági portfolió jövőbeni megítélése nem egységes. A bankok egy része a portfolió "öregedése", a túlzott lakossági eladósodottság, a devizahitelekhez kapcsolódó addicionális kockázatok, a gyengülő standardok és a hitelezési csalások hatására romlást vetít előre. Más bankok a finomabb hitelbírálati és behajtási folyamatok hatására javuló, vagy a jelenlegihez hasonló portfolióminőséget várnak.

A körbetartozások érintettjei a bankok szerint továbbra is jellemzően az építőipari cégek és a kapcsolódó beszállítók, tényleges hitelezési veszteségük a körbetartozások miatt nem volt.