Pénzügyeinkkel is segíthetjük a környezetvédelmet - MNB Pénzügyi sarok

Te mennyit teszel a környezetedért?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Pénzügyi sarok rovatában ma az alábbi kérdésre keressük a választ a jegybank szakértőitől: "Azt hallottam, hogy úgy is használhatom a pénzem, hogy az környezettudatos legyen. Milyen konkrét zöld banki vagy egyéb termékek, lehetőségek közül választhatok?" (N. András, Kiskőrös). Válaszol dr. Nádra Ildikó, az MNB felügyeleti szóvivő-helyettese.

A zöld (fenntartható) pénzügyi szolgáltatások hozzájárulhatnak a klímavédelmi célok eléréséhez és mindezt akár (egyéb termékekhez képest) ügyfélkedvezményekkel is támogatják. A bankok szerepe kiemelten fontos ebben, így újabb és újabb pénzügyi termékekkel igyekeznek „zöldebbé" válni. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy az érdeklődőknek lehetőségük van olyan – sajnos itthon egyelőre még elég kevés – konstrukciót, szolgáltatásokat választani (például zöld hitel, fenntartható befektetések), amelyekkel támogathatják a klímacélok megvalósítását.

Ha szeretnénk zöld célokra kölcsönt igényelni, szerencsére már ma is több cél megvalósítása érdekében választhatunk. Ilyenek lehetnek többek között a napelem rendszer vagy elektromos (házi) autótöltő rendszer/állomás finanszírozása, elektromos mobilitás (elektromos kerékpár, roller), családi ház korszerűsítése (pl: hőszivattyú telepítése, hőszigetelés).

Elérhető lakáshitel és személyi hitel is a piacon, melyek közös jellemzője, hogy a hitelintézet kamat, illetve további kedvezményeket adhat a hitel felvételekor, amennyiben zöld célokra igényeljük azt.

Ha lakáshitelben gondolkodunk, akkor az egyik intézmény 8,9 százalékos teljes hiteldíjából (THM) a felvett hitelösszeg 1 százalékát is jóváírhatják (maximum 120 ezer forintig) nekünk, plusz visszatéríthetik az energetikai tanúsítvány árát. Személyi kölcsön esetén már 14,8 százalékos THM-től találhatunk ajánlatokat, s akad, ahol a közjegyzői díj felét elengedik (maximum 30 ezer forintig).

A döntés előtt mindig érdemes figyelmesen átolvasni az igénybevétel feltételeit, mert van olyan kedvező kölcsön, amelyet csak új ügyfélként vehetünk fel (vagyis a hitel igénylése előtt még nem lehetett lakossági bankszámlánk és hitelünk a banknál).

Ha valaki zöld pénzügyi megtakarítási terméket keres, leginkább zöld kötvények, a „zöldnek" minősülő cégek részvényei, a zöld faktort is tartalmazó ún. ESG befektetési alapok vétele a könnyen elérhető alternatívák.

A zöld kötvények a hagyományos kötvényektől abban térnek el, hogy olyan beruházásokat finanszíroznak, amelyek rendelkeznek valamilyen környezeti, klímavédelmi céllal. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a kötvényekből származó források kizárólag zöld projektek részbeni vagy teljes finanszírozására használhatók fel (például zöld lakóházak építése, a vállalat saját épületeinek energiahatékony korszerűsítése, naperőmű telepítése, vízgazdálkodás).

Illusztráció Fotó / 123RF

Az átlagos befektetők részére elérhető másik fenntartható befektetési forma az ESG befektetési alapok, melyek az elmúlt években igen dinamikus fejlődést mutattak.

Ezek felelős környezeti (Environmental), társadalmi felelősségvállalási (Social) és felelős vállalatirányítási (Governance) szempontok (például energiahatékonyság, tiszta energia, üvegházhatású gázok kibocsátásának mértéke, emberi jogok) figyelembevételét jelenti, amikor egy adott alap a befektetők pénzét különböző részvényekbe, vállalati kötvényekbe vagy állampapírokba fekteti.

A hazai befektetési alapokhoz célszerű a Befektetési Alapkezelők és Vagyonkezelők Magyarországi Szövetségének szűrőjét használni, ahol rákereshetünk kifejezetten az ESG alapokra. Jelenleg 7 alapkezelő, 8 biztosító és egy pénztár kínál zöld befektetési lehetőséget közel 50 alap sorozatban. Az elérhető ajánlatok között megtalálható forint, euro és amerikai dollár devizanemű is. Jellemzően hosszabb (minimum 3 éves) futamidőre javasolt befektetési formák, melyek közt található kevésbé kockázatos, illetve kockázatosabb besorolású (ezt egy 7 fokozatú kockázati skálán jelzik). Ez utóbbiak nagyobb haszonnal kecsegtetnek, de a negatív hozam esélye is magasabb.

A hazai ESG befektetési alapok aránya ezzel együtt egyelőre lényegesen elmarad az EU-ban elérhető több száz lehetőségtől. A biztosítói szektorban az unit-linked eszközalapok adnak továbbra is lehetőséget arra, hogy az ügyfelek zöld szempontokat is figyelembe vevő befektetési igényeit kiszolgálják.

Ezeken kívül a bankok, a biztosítók és a pénztárak igyekeznek kisebb, de fontos, az ügyfelek felé történő lépésekkel maguk is fenntarthatóbbá válni: például digitális és papírmentes ügyintézést tesznek lehetővé, zöld bankkártyákat bocsátanak ki, illetve e-kárbejelentő alkalmazás létezik a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításnál, valamint lehetőség van online bejelenteni a kárt a biztosítóknál.

Banki ügyfelekként mi is sokat tehetünk környezetünkért, ha az online bankolást használjuk, hiszen rengeteg papírt spórolunk meg vele.

A zöld bankkártyák választásával pedig egy olyan különleges bankkártyát használhatunk, amely készülhet újrahasznosított anyagokból, gyorsabban lebomló, környezetbarát plasztikból, ezzel is csökkentve a környezeti terhelést és a kibocsátott hulladék mennyiségét (plusz az ezt igénylő ügyfelek után ökológiai szempontból fontos szervezeteket is támogatnak a kártyakibocsátók). Olyan hitelintézetet is találhatunk a piacon, ahol a környezettudatosság jegyében a kártyákat kísérő levelek, sőt még a borítékok is újrahasznosított papírból készülnek.

Ha valaki nem banki szolgáltatásokat, hanem vissza nem térítendő pályázati pénzeket keres, akkor még pár hétig (megyénként eltérően, de legkésőbb december 23-ig) lehet 100 százalékos állami támogatást igényelni napelem telepítésére, komplex, megújuló energián alapuló fűtéskorszerűsítésre. A pályázó magánszemély tulajdonában álló, általa lakott egyedi fűtési rendszerrel ellátott családi házra, épületrészre, vagy lakásra nyújthat be támogatási kérelmet. Műszaki tartalomtól függően maximum bruttó 2,9 millió vagy 11,3 millió forintra. A megvalósításra rendelkezésre álló időről, a szerződött kivitelezőkről és a részletes tartalomról bővebben a honlapon lehet tájékozódni.

A zöld pénzügyi konstrukciók és a környezettudatos életmód iránt érdeklődők pedig a Magyar Nemzeti Bank honlapján a Családi Zöld Pénzügyek oldalon is találhatnak gyakorlati segítséget nyújtó tájékoztatókat. Emellett a jegybank tervezi egy Zöld Pénzügyi Termékkereső honlap létrehozását is, mely a jövőben nagy segítséget jelenthet a piacon elérhető termékek közötti eligazodásban.

a szerző dr. Nádra Ildikó, az MNB felügyeleti szóvivő-helyettese